Millainen on hyvä laina ja lainan korko?
Muista aina ennen lainahakemuksen tekemistä vertailla eri pankkien ja rahoituslaitoksen lainatuotteet.
Kiinnitä huomiota vertailussa erityisesti korkoon, muihin kustannuksiin sekä luoton ehtoihin.
Vertailussa katse on syytä kiinnittää etenkin todelliseen vuosikorkoon, sillä todellinen vuosikorko parempi vertailukohde kuin nimelliskorko.
Lainojen vertailussa tutustu huolellisesti ainakin seuraaviin asioihin:
- Laina-aika: Lainan maksuajan pidentyessä yleensä myös kulujen osuus nousee. Pohdi, miten pitkän laina-ajan tarvitset ja mikä lainan korko mahtaa olla. Minkä kokoinen koko laina kuluineen on?
- Lainan ehdot: Voitko maksaa koko lainan esimerkiksi 12 kuukauden päästä pois vai tuleeko siitä lisäkustannuksia?
- Todellinen vuosikorko: Tämä mittari on parempi mittari kuin nimelliskorko tai mikään muu yksittäinen kustannus, sillä todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainasta aiheutuvat kulut.
Vertaile oikeita asioita
Pankit ja rahoituslaitokset ovat velvollisia ilmoittamaan todellisen vuosikoron, mikä on tietysti kuluttajan kannalta hyvä asia.
Todellisten kulujen laskeminen ei nimittäin aina ole helppoa. Todellisen vuosikoron avulla voit vertailla luottojen korkoja ja kaikkia muita kustannuksia yhdellä silmäyksellä.
Jos vertailussasi on pelkkä nimelliskorko, monet lainasta aiheutuvat kulut jäävät huomaamatta.
Korkoa kannattaa seurata, mutta luotosta aiheutuvien todellisten kulujen suuruus edellyttää myös muihin asioihin perehtymistä.
Minkä pankin laina on paras?
Kaikki lainat on maksettava takaisin, joten korot ja muut kulut todella ovat merkityksellisiä. Laina-aika voi olla vuosien pituinen, ja vuosien kuluessa myös luotosta aiheutuvien kustannusten merkitys korostuu.
Kuinka paljon korkoja ja muita tulee maksettavaksi, se selviää, kun unohdat, mikä nimelliskorko on ja keskityt todellisen vuosikoron vertaamiseen.
Erilaisia pankkeja ja rahoituslaitoksia toimii nettimaailmassa suuri määrä, ja niillä tietysti on valtavan suuri määrä erilaisia lainavaihtoehtoja.
Taloudelliset päätökset ovat yksilön kannalta tärkeitä eikä pankin valintaa ole syytä väheksyä.
Tunne tärkeät termit
Pankkialan sanasto, kuten marginaali, euribor ja viitekorko, voivat tuntua heprealta asiaan perehtymättömälle, mutta oman talouden hallinta vaatii vähän vaivannäköä.
Sinun ei välttämättä tarvitsee tietää, mikä on päivän Euribor-viitekorko. Tärkeää on, että tiedät, mikä on lainasi vuotuinen kokonaiskustannus.
Lainan todelliset kustannukset on helppo nähdä, kun otat vertailuun eri lainojen todellisen vuosikoron.
Todellinen vuosikorko sisältää esimerkiksi mahdolliset tilinhoitokulut ja nostokulut, joiden määrä saattaa olla jopa monta kymmentä euroa.
Valitse luotettava pankki
Luotettavalla ja asiansa hyvin hoitavalla pankilla on läpinäkyvä ja selkeä hinnoittelu. Laina-aika ja todellisen vuosikoron määrä on helposti näkyvillä.
Tuttu ja turvallinen pankki ei aina ole se edullisin vaihtoehto, mutta toisaalta markkinoiden uusin tulokas voi tuntua epävarmalta valinnalta.
Monet suosivat erillistä vertailusivustoa, koska vertailusivuston avulla voidaan verrata kaikkien luottojen ominaisuuksia yhdellä silmäyksellä.
Edullisin vaihtoehto vaikuttaa houkuttelevimmalta, mutta lisäksi kannattaa perehtyä myös pankkien omiin nettisivuihin.
Luotettavalla toimijalla on selkeät verkkosivut, joista kuluttaja saa riittävästi tietoa kohtuullisella vaivalla.
Valitse itsellesi sopiva kuukausilyhennys
Ennen lainan hakemista tai lainojen vertailua on hyvä idea pohtia, miten paljon lainaa tarvitset ja millä aikataululla voit maksaa lainasi takaisin.
Lainasumma voi olla 500 euroa tai 10 000 euroa. On selvää, että näiden lainojen tapauksissa vuotuinen korko ja muut kulut ovat myös erisuuruiset.
Luottojen takaisinmaksuajat vaihtelevat kuukausista vuosiin. Pidempi maksuaika voi tuntua parhaalta vaihtoehdolta, mutta yleensä myös korosta ja muista kustannuksista kertyy tällöin enemmän maksettavaa.
Lainasumma herättää monia ajatuksia. Harkitse huolellisesti, kuinka paljon lainaa tarvitset ja millä hinnalla olet sitä valmis ottamaan. Koron ja muiden kulujen osuus voi nousta yllättävän korkeaksi ja olla jopa 1 000 euroa. Vertailu tulee tehdä ajoissa ennen hakemuksen tekemistä.
Osaan luotoista sisältyy mahdollisuus lisälainan nostamiseen. Jos epäilet tarvitsevasi lisää lainaa, kannattaa tämä ottaa huomioon sopivaa lainatuotetta valitessa.
Miten lainat eroavat toisistaan?
Ensimmäinen asia, johon olemme tottuneet kiinnittämään huomiota, on korko.
Lainan koron roolia ei tietenkään kannata väheksyä, sillä vuosien maksuajalla koron määrä voi olla esimerkiksi 1 000 euroa tai enemmän.
Kun laina-aika pitenee, korko ehkä laskee, mutta kokonaiskustannukset saattavat kasvaa.
Tämän vuoksi vertailuun kannattaakin ottaa todellinen vuosikorko, joka sisältää muut lainasta aiheutuvat kulut eli esimerkiksi tilinhoitokustannukset.
Tätä vuosikorkoa siis kannattaa tarkkailla, jotta ymmärrät, minkä hintainen koko laina on tai voi olla. Korkoa täytyy aina maksaa, mutta korot voivat olla kohtuulliset.
Todellinen vuosikorko on näkyvissä vähintään esimerkkitapaukseen, mutta koron laskeminen on mahdollista myös itse.
Huomaa lainan piilevät kulut
Lainan löytäminen tai kulujen laskeminen ei aina ole helppoa, joten asiaan kannattaa käyttää aikaa.
Lainan korkoa voit arvioida helposti itse, mutta laskeminen muuttuu monimutkaisemmaksi, mitä enemmän muita kuluja tulee mukaan.
Lainan ottaminen on yleensä iso päätös. Tutun sanonnan mukaan aika on rahaa, jolloin myös vertailuun käytettävän ajan merkitys korostuu.
Mitä enemmän lainan korkoa ja muita kuluja laskee, sitä helpommaksi ymmärtää lainan todellinen vuosikorko tulee.
Vaikka oman lainan todellinen vuosikorko eli nimellinen vuosikorko ja lainan muut kulut lasketaan automaattisesti, voit tarkistaa helposti lainan kustannukset, esimerkiksi tilinhoitokulujen määrän.
Lainan korko on vain yksi kulu muiden joukossa, kuten varmasti jo tiedätkin.
Mikä on kohtuullinen todellinen vuosikorko?
Todellinen vuosikorko voi kohota yllättävän suureksi. Vuositasolla sen suuruus voi olla monta sataa, jopa monta tuhatta euroa, eli asialla todella on merkitystä.
Lainan todellinen korko huolettaa monia tänä päivänä, jolloin on tärkeää kiinnittää huomiota muidenkin kustannusten määrään ja siihen, kuinka ne lasketaan.
