Velka

Milloin velkaa kannattaa ottaa?

Lähes kuka tahansa voi tarvita, hakea ja saada lainaa. Luottoa tarvitaan tyypillisesti esimerkiksi silloin, kun auton, asunnon tai kesämökin hankkiminen on ajankohtaista. Ennen lainan hakemista lainoja voi vertailla ja etsiä tietoa itselle sopivista vaihtoehdosta, kuten erilaisista lainatyypeistä ja -ehdoista.

Velkoja voi ottaa tietysti lisäksi myös muihin tarpeisiin, mutta tällöin on kyseessä yleensä pienempi luotto. Häiden tai muiden tavallista suurempien juhlien järjestämiseen voidaan ottaa lainaa. Jokaisella on oikeus hakea lainaa ja suurimmalle osalle velkaa voidaan myös antaa.

Kuinka paljon lainaa voidaan saada?

Lainan saaminen riippuu monesta asiasta. Tärkeää on tietysti se, mihin tarkoitukseen lainaa haetaan. Asuntolainat ovat tyypillisesti suuruudeltaan joitakin satoja tuhansia euroja. Kulutusluotot yleensä vain muutamia tuhansia. Ennen lainan tai luoton hakemista on syytä aina tarkasti pohtia, kuinka paljon lainaa tai luottoa todellisuudessa tarvitset.

Lainaa on helppo hakea netin välityksellä, mutta kaikkia mahdollisia luottoja ei ole syytä ottaa. Lainoissa on nimittäin paljon eroja ja pahimmassa tapauksessa liian suuret korot saattavat johtaa velan päätymiseen ulosottoon. Velallisen oikeus on pitää huolta siitä, että laina tulee maksettua takaisin velkojan kanssa tehdyn sopimuksen mukaisesti.

Kenelle velkoja voidaan antaa?

Lainan tai luoton myöntämiseen vaikuttaa lainan käyttötarkoitus, mutta yleensä myös lainanhakijan tulot sekä mahdolliset takuut ja vakuudet. Velan takaisin maksamisesta tehdään sopimus ja kukin lyhennys tulee suorittaa viimeistään eräpäivänä. Velallisen on helpompi tulevaisuudessa hakea uusia velkoja, jos hän on hoitanut aiempien velkojen takaisinmaksun ajallaan eikä velkoja ole tarvinnut periä ulosoton kautta.

Maksusuunnitelma on myös mahdollistaa päivittää, jos sopimuksen tekemisen jälkeen tilanne muuttuu. On tärkeää pitää talous tasapainossa koko ajan. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että velkojen maksaminen ei vie palkasta suurinta osaa.

Saako pienituloinen lainaa?

Lainaa voi hakea kuka tahansa, eli myös pienituloisille voidaan myöntää lainaa. Tärkeää on kuitenkin se, että velallinen voi maksaa velan kokonaisuudessaan takaisin alkuperäisen suunnitelman mukaisesti. Velallisen näkökulmasta ei ole järkevää hakea suurta lainaa, jos velallisen maksukyky on kovin pieni.

Lainan myöntämisen ehdot

• Lainoja myönnetään eri ikäisille. Vain täysi-ikäinen eli vähintään 18-vuotias voi saada lainaa tai luottoa.
• Velan saamisen edellytyksenä on yleensä myös luottokelpoisuus. Hakijalla ei siis saa olla maksuhäiriömerkintöjä eikä perittävää ulosotossa.
• Velalliselta edellytetään yleensä myös suomalaista pankkitiliä ja puhelinnumeroa sekä verkkopankkitunnuksia, joiden avulla palveluun kirjaudutaan.
• Säännölliset palkka- tai muut tulot ovat erityisesti suurempien lainojen tapauksessa edellytys positiivisen luottopäätöksen saamiselle. Velan maksun voi sovittaa tuloihin sopivaksi.
• Joskus yhteishakijan käyttö voi auttaa myönteisen luottopäätöksen saamisessa. Voit pyytää yhteishakijaksi läheistä ihmisitä, kuten puolisoasi tai muuta perheenjäsentäsi. Asiasta kannattaa puhua avoimesti ja suoraan.

Milloin velka maksetaan tilille?

Nettiaikakaudella lainaa voi saada tilille hyvin nopeasti, jopa minuuteissa hakemuksen tekemisestä. Suuremman velan hakeminen kestää hieman kauemmin ja velan hakemiseen tulee liittää myös asiakirjoja, esimerkiksi palkkatodistus.

Mikäli hakijoita on useampi, tulee lainanantajan tarkistaa molempien hakijoiden luottokelpoisuus ennen kuin se voi tehdä myönteisen luottopäätöksen hakemuksen tekemisen jälkeen. Tarkista hakemus ja liitteet aina huolellisesti, jotta hakemusta käsittelevän tahon ei tarvitse kysellä lisätietoja puhelimitse tai sähköpostitse. Myös muista veloista on tärkeää olla rehellinen, jotta talous ei rasitu liikaa.

Mitä velalliselta odotetaan?

Lainanantaja lainaa omaa tai edustamansa yhtiön omaisuutta, joten sen näkökulmasta tärkeintä on, että se velka maksetaan takaisin kuten on sovittu. Velkojen maksu on tärkeää myös esimerkiksi luottotietojen säilymisen kannalta. Velkoja ei kannata päästää ulosottoon, sillä ulosoton asiakkuus voi pahimmassa tapauksessa jatkua kauan eikä tänä aikana

Mitä tapahtuu, jos velkoja ei makseta?

Jos velallinen ei maksa lyhennyksiä, kaikki velat voidaan ulosmitata myös palkasta tai muista tuloista. Velallisen kannattaa siis maksaa lyhennykset tunnollisesti, ettei maksuhäiriömerkintä ja ulosoton asiakkuus uhkaa. Tällaisessakin tilanteessa on hyvä muistaa, että maksuhäiriömerkintä poistuu nykyään velan maksamisen jälkeen jo 30 päivässä.

Verrattuna aiempaan 2 – 3 vuoteen tämä on selkeä parannus velalliselle, sillä velallinen voi päästä elämässä eteenpäin eikä jää hänen tarvitse käyttää vuosia velkojen maksuun ellei se ole välttämätöntä.

Maksuhäiriömerkinnän vanhentuminen mahdollistaa sen, että henkilöllä on oikeus taas hakea ja saada uutta velkaa. Velalliselle on helpotus, että ulosoton asiakkauus päättyy. Vanhan velan maksaminen on toki järkevää joka tapauksessa ennen uuden velan ottamista.

Mitä ulosottomies voi tehdä?

Velkojalla on oikeus lähettää maksamattomat velat ulosottoon. Jos maksamattomat velat päätyvät ulosottoon, ne voidaan esimerkiksi periä palkan tullessa tilille. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että ulosotto lohkaisee palkasta tai muusta tilille tulevasta etuudesta velkojan kanssa sovitun summan kuukausittain.

Jos päädyt tähän tilanteeseen, on hyvä selvittää, mitä ulosottomies voi tehdä ja mitä muuta omaisuutta mahdollisesti voidaan ulosmitata. Ulosottomies saa nimittäin mahdollisesti käyttää myös muuta omaisuutta velkojen maksuun. Velalliselle tämä todennäköisesti on epämiellyttävää, mutta tällä tavoin velallinen saa velkojen maksun hoidettua ennemmin tai myöhemmin.

Maksuhäiriömerkinnän vanhentuminen

Maksuhäiriömerkintä voi hankaloittaa elämää, mutta enää se ei tee sitä velalliselle kohtuuttoman pitkäksi ajaksi. Merkinnän vanhentuminen alkaa siitä, kun olet maksanut velan takaisin kokonaisuudessaan.

Velkojen maksuun on hyvä joskus pyytää apua. Tällöin kannattaa kääntyä esimerkiksi takuusäätiön puoleen. Ulosottoon päätyy ihan tavallisia ihmisiä, joilla on velat syystä tai toisesta maksamatta ja oikeus on tehnyt asiasta päätöksen.

Lisäksi muista kuitenkin, että maksuhäiriömerkinnän vanhentuminen häämöttää edessä. Vaikka ulosotto lohkaisisi tuloistasi osan, velat maksettuasi et ole enää ulosoton asiakas ja lisäksi voit saada tulevaisuudessa uutta lainaa, jos sellaista tarvitset.

Näin vältyt maksuhäiriömerkinnältä

• Maksa laskut maksusuunnitelman mukaan viimeistään eräpäivänä. Jos kohtaat tilapäisiä taloudellisia haasteita, apua voi ja saa pyytää. Yleensä maksusuunnitelma on mahdollista päivittää. On myös luotonantajan etu, että lainanottajalla on paremmat mahdollisuudet selvitä veloistaan.
• Velka voidaan myös maksaa suunniteltua nopeammassa aikataulussa. Yleensä velan maksu ennen eräpäivää. Ota yhteyttä lainanantajaan, jos haluat muuttaa sopimuksen yksityiskohtia ja maksaa lyhennyksen eri ajankohtana.
• Pidä kirjaa menoista ja tuloista. Budjetin laatiminen ei enää näinä aikoina ole helppoa, sillä kukaan meistä ei pysty ennustamaan tulevaisuutta.
• Omaan talouteen on syytä kuitenkin jättää liikkumavaraa, mikä voi tarkoittaa esimerkiksi pientä puskurirahastoa tilillä tai muuta mahdollista lisäkassaa, kuten käyttövaraa luottokortilla.
• Jos et voi maksaa lainan tai luoton erää, ota yhteyttä suoraan velkojaan mahdollisimman nopeasti. Yleensä joustovaraa löytyy ja velan voi maksaa useammassa erässä tai voi saada lisää maksuaikaa yhdelle takaisinmaksuerälle.
• Omaisuutta kannattaa vaalia. Ota velkaa enintään sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin. Enempää keneltäkään ei voi vaatia.
• Lainan määrä täytyy sovittaa omaan budjettiin siten, että velkoja voi maksaa takaisin sopivaan tahtiin. Omaisuutta ehdit hankkia myös myöhemmin, mutta ensin täytyy maksaa velat pois ja huolehtia, ettei ulosotossa ole tulevaisuudessakaan mitään.
• Keskity oman talouden hallintaan, eli älä mieti liikaa sitä, mitä muut mahdollisesti ajattelevat. Talouden tasapainottaminen mahdollistaa pääsääntöisesti myös muun elämän helpomman suunnittelun. Velkojen kanssa on hyvä olla varovainen, jotta velat eivät hallitse liikaa velallisen elämää.