Annuiteettilaina - Mitä se tarkoittaa ja miten se vaikuttaa asuntolainan lyhentämiseen?

Lue alhaalta mitä tarkoittaa annuiteettilaina ja miten se vaikuttaa asuntolainan lyhentämiseen. Lue lisää.

annuiteettilaina

Kilpailuta asuntolaina yhdellä hakemuksella

Etuan avulla voit maksutta kilpailuttaa asuntolainasi vaivattomasti. Hae uutta asuntolainaa tai kilpailuta nykyisen lainasi marginaali. Voit  kilpailuttaa myös ASP-lainan.

Asuntolainapankki useammalle

Harkitsetko uuden asunnon ostamista, mutta et ole saanut lainaa omasta pankistasi tai muilta perinteisiltä pankeilta?

Bluestep Bank pyrkii auttamaan sinua silloin, kun muut pankit eivät siihen pysty. Käymme yhdessä läpi taloudellisen tilanteesi ja selvitämme mahdollisuutesi asuntolainan saamiseen.

Mikä on annuiteettilaina?

Annuiteettilainaksi kutsutaan lainaa, jossa on ennalta määritelty takaisinmaksuaika ja jonka maksuerien suuruus on lähtökohtaisesti sama. Alkutilanteessa lainan jokainen maksuerä on samankokoinen.

Annuiteettilainan laina-aika

Laina-aika on määritelty ennalta ja laina-aika pysyy samana, tapahtuipa korkomarkkinoilla mitä tahansa. Lainan maksuerät sisältävät muun muassa varsinaisen lyhennyksen ja lainan koron.

Annuiteettilainan korko

Koron osuus on annuiteetin alussa suurempi osa maksuerää. Kun laina-aika lähenee loppuaan, koron osuus pienenee ja maksuerän suurin osa koostuu lainan lyhennyksestä.

Mitä tarkoittaa tasalyhennys?

Tasalyhennys tarkoittaa sitä, että lainan maksuerät ovat keskenään yhtä suuria. Joissakin tapauksissa tasalyhennys pysyy kiinteänä koko takaisinmaksuajan, mutta annuiteettilainassa tasalyhennys saattaa muuttua, jos lainan viitekorossa tapahtuu muutoksia.

Kannattaako annuiteettilainan valitseminen?

Annuiteettilainan valitseminen on hyvä vaihtoehto halutessasi tietää tarkalleen laina-ajan etukäteen. On myös tärkeää varmistaa, että maksukykysi venyy, jos korot mahdollisesti nousevat laina aikana.

Annuiteettilainojen ja kiinteiden tasaerälainojen erot maksuerien osalta

Moni sekoittaa annuiteettilainat ja kiinteät tasaerälainat. Annuiteettilainat ja kiinteät tasaerälainat eroavat kuitenkin hieman toisistaan.

Vaikka myös annuiteettilainoissa on lähtökohtaisesti tasaerä eli annuiteetti, niiden tasaerä ei ole kuitenkaan kiinteä tasaerä. Annuiteettilainojen maksuerät nimittäin muuttuvat, jos viitekorko muuttuu.

Vaikka maksuerät ovatkin aluksi yhtä suuria, ei tilanne välttämättä ole sama koko laina-ajan. On siis syytä varautua siihen, että koron osuus voi kasvaa.

Tasaerälainassa on kiinteä tasaerä. Asiakas tietää siis tarkasti, kuinka paljon hän maksaa lainaa takaisin kuukausittain koko laina-ajan.

Annuiteettilainojen ja kiinteiden tasaerälainojen erot laina-ajan osalta

Laina-aika pysyy annuiteettilainassa aina samana. Korkojen vaihtelu ei siis vaikuta annuiteettilainan laina-aikaan, vaikka se voikin vaikuttaa maksuerän suuruuteen.

Koska tasaerälainan lainaerät ovat kiinteitä tasaeriä, vaikuttavat viitekoron mahdolliset muutokset laina-aikaan. Laina-aika siis pitenee, jos korko nousee. Laina-aika puolestaan lyhenee, jos korko laskee.

Kiinteän tasaerän etu on se, että tiedät tarkasti, kuinka paljon sinun tulee maksaa lainaa takaisin kuukausittain. Sen sijaan laina-aikaa et voi tietää varmasti etukäteen.

Erilaiset lainan lyhennystavat

Eri lainan lyhennystavat kannattaa tuntea, sillä ne vaikuttavat siihen, kuinka esimerkiksi oman asuntolainan maksaminen sopii omaan arkeen. Eli aina ennen kuin otat uutta lainaa, tutustu siihen, kuinka eri lainan lyhennystavat vaikuttavat lainasi takaisinmaksuun.

Annuiteetin lisäksi yleisiä lainan lyhennystapoja ovat kiinteä tasaerä sekä tasalyhenteinen laina. Lisäksi nykyisin on saatavilla lainoja, joissa on kiinteä korko, joka kattaa koko laina-ajan.

Varmista jo heti alussa mitä eri lyhennystavat tarkoittavat arjessasi ja valitse juuri sinun arkeesi parhaiten sopiva lainan lyhennystapa. Annuiteetti on suosittu lyhennystapa, mutta se ei ole suinkaan ainoa vaihtoehto.

Annuiteetin alussa koron määrä maksuerästä on suuri, mutta se pienenee, kun laina-aika kuluu. Kiinteä tasalyhennys on aina saman suuruinen, mutta laina-aika saattaa pidentyä, jos viitekoron määrä nousee.

Mikä lainan lyhennystapa minun kannattaa valita?

Lainan lyhennystapa kannattaa valita omista tarpeista käsin. Joskus on parempi, että laina aika pitenee, jos korot nousevat. Tällöin kiinteä tasalyhennys voi olla sinulle hyvä vaihtoehto.

Jos taas maksukykysi kestää sen, että lainan maksuerän suuruuteen voi joinakin kuukausina vaikuttaa korkojen nousu, mutta sinulle on erittäin tärkeää tietää laina-ajan tarkka päättymispäivämäärä, voi annuiteetti olla sinulle hyvä vaihtoehto. Näin ollen on tärkeää pohtia etukäteen, kuinka korkojen muutokset vaikuttavat talouteesi.

Sopiiko annuiteetti asuntolainaan?

Annuiteetti sopii asuntolainaan ja on itse asiassa yksi yleisimmistä asuntolainan lyhentämistavoista. Ennen kuin annuiteetti valitaan oman asuntolainan takaisinmaksutavaksi, kannattaa kuitenkin laskea mahdollinen korkojen nousun vaikutus laina-ajan kuluessa oman lainan maksuerän suuruuteen.

On siis tärkeää varmistaa, että maksukykysi kestää myös siinä tilanteessa, jos viitekoron määrä kasvaa laina-ajan aikana. Varmista siis, että lainan lyhennyksen osuus mahtuu budjettiisi, vaikka tasalyhennys olisikin laina-aikana jossakin vaiheessa jonkin verran suurempi kuin laina-ajan alun maksuerä.

Annuiteetti on erittäin hyvä vaihtoehto asuntolainaan sinulle, joka haluat, että laina-aika pysyy samana, tapahtuipa viitekoron osalta mitä tahansa. Kun asuntolaina on annuiteetti, ei laina-aika muutu, vaan pysyy aina alunperin sovittuna. Toisaalta maksuerä voi muuttua, kun koron osuus nousee.

Sen sijaan kiinteä tasaerä käyttäytyy viitekoron noustessa siten, että kiinteä tasaerä pysyy aina samana, mutta laina-aika pitenee viitekoron noustessa. Tämä voi tuoda elämään epävarmuutta, jos haluat ehdottomasti tietää tarkan lainan päättymispäivän.

Vertaile oma annuiteetti

Kun olet päättänyt hakea asuntolainaa, kannattaa asuntolaina ehdottomasti kilpailuttaa. Vertaile huolellisesti saamasi asuntolainatarjoukset ja varmista, että ymmärrät, mitä eri lainaehdot tarkoittavat.

Alussa asuntolainaa voi olla vaikeaa lähteä kilpailuttamaan. Onneksi netistä löytyy kuitenkin useita lainaa tarjoavia sivustoja, jotka myös kilpailuttavat eri luotonantajat ja lainatarjoukset asiakkaan puolesta.

Annuiteetti kannattaa kilpailuttaa, sillä voit saada siten lainallesi mahdollisimman hyvät ehdot. Vertaile myös muut lainan lyhennystavat ja laske tarkkaan, kuinka esimerkiksi viitekorko ja sen vaihtelu voivat vaikuttaa annuiteetin maksueriin.

Vaikka annuiteetin maksuerä onkin aluksi samansuuruinen tasaerä, muuttuu maksuerä kuitenkin, jos lainan viitekorko muuttuu laina-ajan sisällä. Vaikka annuiteetti onkin lähtökohtaisesti tasalyhennys, ei kyseessä ole kuitenkaan ehdottoman kiinteä tasalyhennys.

Hyödynnä lainalaskuria arvioidessasi annuiteettilainaasi

Monilta lainavertailusivustoilta löytyy näppärä lainalaskuri, joka voi auttaa sinua arvioimaan annuiteettilainasi korkoja ja muita kuluja. Laskurin avulla voit laskea esimerkiksi koko laina-ajan arvioidun koron määrän.

Kuinka lainan pääoma lyhenee annuiteettilainassa laina-ajan alussa?

Laina-ajan alussa lainan pääoma lyhenee hidasta tahtia. Tämä johtuu siitä, että lainan maksuerät sisältävät suuren määrän asuntolainan korkoa.

Kuinka lainan pääoma lyhenee annuiteettilainassa laina-ajan lopussa?

Kun laina-aika kuluu, alkaa koron määrä maksuerästä pienentyä. Samalla asuntolainan pääoman määrä suurentuu ja asuntolainan pääoma alkaa lyhentyä aiempaa nopeammin.

Voinko hakea annuiteettilainaa kanssahakijan kanssa?

Annuiteettilainaa voi hakea kanssahakijan, kuten puolison kanssa. Usein voit myös saada kanssahakijan kanssa enemmän lainaa kuin hakiessasi lainaa yksin.

Pankin näkökulmasta pankin riski pienenee, kun hakijoita on yhden sijaan kaksi. Tämä tietysti edellyttää, että myös kanssahakija on täysi-ikäinen ja että hän on hoitanut talousasiansa huolella eli että hänellä on säännölliset tulot ja myös puhtaat luottotiedot.

Tarvitsenko annuiteettilainaa varten vakuuksia tai takaajia?

Suhteellisen pienen annuiteettilainan voi saada ilman vakuuksia tai takaajia. Suuremmat annuiteettilainat saattavat sen sijaan vaatia vakuuksia tai jopa takaajan.

Pankki arvioi aina, kuinka tasalyhennys sopii budjettiisi eli pyrkii varmistamaan, että sinulla on realistiset edellytykset maksaa lyhennykset sovitusti ja ajallaan. Tämän tiedon pohjalta pankki arvioi myös vakuuksien ja takaajien mahdollisen tarpeen.