ASP-laina - ASP-tilin avaaminen ensiasunnon ostajalle

ASP-tili on korkotuettu

Valtion korkotukea voi saada kymmenen vuotta. Tämä tarkoittaa sitä, että mikäli ASP-lainan korko on enemmän kuin 3,8 prosenttia, valtio maksaa yli menevästä osuudesta 70 prosenttia.

Valtiontakauksella on voinut saada 50 000 euroa asuntoa kohden, ja tammikuusta 2023 alkaen summa on 60 000 euroa. Lainalla on myös enimmäismäärät, jotka riippuvat siitä, missä ostettava asunto sijaitsee ja kuinka paljon ASP-hakijoita on.

ASP-säästäminen alkuun helposti

Pankki voi myöntää sinulle ASP-lainaa, kun olet säästänyt 10 prosenttia halutun asunnon hinnasta. Säästäminen tapahtuu erityiselle ASP-tilille eli asuntosäästöpalkkiotilille. Tilin voi avata oman pankin verkkopankkitunnuksilla, varaamalla ajan verkkoneuvotteluun tai käymällä pankkikonttorilla.

Säästämisen voi aloittaa heti, kun ASP-tili on avattu. Sinun tulee säästää tilille vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana, ja summien tulee olla 150 ja 3 000 euroa väliltä. Enimmäisaikaa säästämiselle ei ole, ja voit muuttaa säästettäviä summia. Vuosineljännesten ei tarvitse olla peräkkäisiä.

Pankki maksaa ASP-tilille joka vuosi 1 prosentin verottoman talletuskoron. Tämän lisäksi tulee 4 prosentin korko tallettamisen aloittamisvuodelta sekä sitä seuraavien viiden vuoden ajan. Lisäkoron saat, kun kaikki ASP-sopimuksen ehdot ovat täyttyneet ja ASP-laina nostetaan, kun asunto on löytynyt ja on ensimmäisen oman kodin hankkimisen aika.

ASP-säästäminen sopii moneen tilanteeseen

ASP-ehdot edellyttävät, että ASP-tilin voi avata, mikäli olet 15 – 39 vuotias. Tammikuussa 2023 tulleen uudistuksen mukaan säästämisen maksimialoitusikä ei enää ole 39 vuotta, vaan sen voi aloittaa 44 ikävuoteen saakka.

On viisasta aloittaa säästäminen jo hyvissä ajoin, niin ASP-lainaan tarvittava 10 prosenttia kertyy kokoon vuosien mittaan kuin huomaamatta. ASP-säästön voi aloittaa, vaikka ei olisikaan säännöllisiä tuloja.

ASP-säästön aloittamiselle on myös joitakin muita ehtoja. Valtiontakauksen ja muut edut on mahdollista saada käyttöön vain, mikäli muussa pankissa ei ole toista ASP-tiliä. Lisäksi hakijalla ei saa olla omistuksessaan tai olla ennen ollut omistuksessaan 50 prosenttia enempää mistään asunnosta. Poikkeuksen tähän tekevät vain lahjaksi tai perinnöksi saadut asunnot ja kiinteistöt.

Voit saada ASP-säästöt alkuun jo alaikäisenä

Jos kyseessä on alaikäinen, joka haaveilee asuntolainan saamisesta, hän voi aloittaa säästämisensä jo ennen täysi-ikäisyyttä vanhempien suostumuksella. Tällöin ASP-ehdot edellyttävät, että tilille talletetaan ainoastaan itse tienattuja rahoja. Lapselle säästämiseen valtiontakauksen toivossa ASP-tili ei siis sovi.

Mikäli kaksi ASP-säästäjää päättää ostaa yhteisen ensiasunnon ASP-lainalla, he voivat yhdistää tilinsä tai ostaa asunnon kahdella ASP-lainalla, kunhan ainakin toinen on aloittanut säästämisen ollessaan iältään alle 44 vuotta (aikaisemmin ikähaarukka oli 15 – 39 vuotta). Yksi ASP-säästön etu onkin sen joustavuus eri elämäntilanteissa. Voit saada asunnon monella tavalla.

ASP-lainan hakeminen

Kun ASP-säästämisen seurauksena koossa on vähintään 10 prosenttia asunnon hankintahinnasta, voit hakea ASP-lainaa. ASP-lainaa myönnetään asunnon hankkimiseksi enintään 25 vuodeksi. ASP-lainan etu on sen korkojärjestely. Jos lainan korko ylittää 3,8 prosenttia, valtio maksaa 70 prosenttia tason ylittävästä korosta.

Valtiontakaus voi puolestaan mahdollistaa sen, että saat ASP-lainaa 90 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Voit hakea ASP-lainaa, kun olet säästänyt vähintään 10 % asunnon hankintahinnasta määrätyn ajan puitteissa. ASP-lainan suurin sallittu laina-aika on 25 vuotta. Valtiontakaus voi kattaa nykyään maksimissaan 60 000 euroa asuntoa kohden.

ASP-lainan maksimimäärä, jonka voit saada, riippuu siitä, mikä on ostettavan asunnon sijainti.

• Helsingissä lainan enimmäismäärä on 215 000 euroa
• Espoo, Vantaa ja Kauniainen 160 000 euroa
• Tampere & Turku 140 000 euroa
• Muut kunnat 120 000 euroa

Mikäli hakijoita on kaksi:

• 215 000 euroa korottuu 322 500 euroon
• 160 000 euroa korottuu 240 000 euroon
• 140 000 euroa korottuu 210 000 euroon
• 120 000 euroa korottuu 180 000 euroon

Mikäli asuntolainan tarve omaan asuntoon on tätä suurempi, on mahdollista hakea lisälainaa. Valtiontakaus asunnon hankkimiseen voi olla enintään 25 prosenttia ASP-lisälainasta, mikäli summa on alle 50 000 euroa.

Valitse ASP-laina tarpeen mukaan

Se, mikä on vaadittu 10 prosentin itse säästetty osuus, riippuu luonnollisesti siitä, oletko ostamassa esimerkiksi vaikkapa 50 000 euron, 120 000 vai 215 000 euron asuntoa itsellesi. Mitään summaa, mikä asunnon arvo voisi enintään olla, ei ole. On pankin päätösvallassa oleva asia, millaisen lisälainan tarpeen mukaan saat.

Ennen lainan ottamista tulee ehdottomasti harkita huolella ja keskustella pankin kanssa, vaikka ASP-lainan korko ja muut ehdot ovatkin erittäin edulliset. Lainaa asunnon ostamiseen kannattaa ottaa ainoastaan perustellusti ja laina aika kannattaa sovittaa sellaiseksi, että lainan hoitaminen ei rasita muuta taloutta liiaksi. Mieti, mikä on summa, jonka voit vähintään käyttää lainan lyhentämiseen, entä enintään? Onko tämän ohessa mahdollista säästää kolmen kuukauden nettotuloja vastaava puskurirahasto asunnon hankkimiseen tähtäävän toiminnan lisäksi?

On hyvä, mikäli ASP-tilin lisäksi säästöjä on jonkun verran myös muualla puskurirahastona vähintään kolmen kuukauden palkkatuloja vastaavan määrän verran. ASP-tilin kertasäästöerä on enintään 3 000 euroa, joten yli menevän osuuden voi mahdollisesti esimerkiksi sijoittaa tai siirtää erilliselle säästötilille.

ASP-tili tuo suunnitelmallisuutta ja turvaa

ASP-lainan ehdot ovat kuluttajan kannalta edulliset, mutta saadakseen ASP-lainan ne tulee täyttää tarkasti. Kaikkien elämäntilanteeseen ASP-laina ei sovi, mikäli esimerkiksi ikäkriteerit tulevat vastaan. Toisaalta ASP-lainan valttina voidaan pitää sen mukautuvuutta.

ASP-tilin avaaminen ja ASP-säästäminen eivät sido liian tiukasti, vaan voit saada vaadittavan summan kasaan hyvin monenlaisilla säästösuunnitelmilla. Ainoa vaatimus minimisumman lisäksi on se, että säästämistä on tapahtunut vähintään kahdeksan vuosineljänneksen aikana.

Mikäli ASP-säästötoimninnan aloittaa kyllin aikaisin, voit saada ASP-lainaa edullisilla ehdoilla, kun asunnon ostaminen on ajankohtaista. Erityisesti nyt, maailmantilanteen ollessa epävarma ja vaikuttaessa lainojen korkoihin, ASP-korkotukilaina on turvallinen ja edullinen vaihtoehto. ASP-korkotukilainan ottaminen vaatii harkintaa, mutta laina on jo lähtökohtaisesti edullinen valtion tukiessa lainaa.

ASP-tili mahdollistaa ensiasunnon

ASP-säästäminen ja pankin myöntämä ASP-laina, jossa korko on kohtuullinen, tukevat sitä, että myös nuoren on mahdollista hankkia itselleen omistusasunto. Asunto on monelle elämän suurin sijoitus, joten valtion tuki, jonka sen hankkimiseen saat, tulee tarpeeseen. Lainalle varatun ajan vakautta puolestaan lisää korkotuki.

ASP-lainan hankkimiseen ei myöskään sisälly riskejä, vaan kenen tahansa on mahdollista saada ASP, mikäli huolehdit siitä, että täytät ASP-lainan ehdot. Voit hakea ASP-säästötilin perustamista koska tahansa. Jos et jostain syystä enää tahdo jatkaa ASP-säästämistä, voit lopettaa tilisi. Silloin voit saada talletuksellesi yhden prosentin talletuskoron.