Asuntolaina omarahoitusosuus 2024

Kuinka paljon on asuntolainan omarahoitusosuus?

Asuntolainan omarahoitusosuus on vähintään 15 prosenttia ostettavan asunnon hinnasta. Usein pankki voi vaatia jopa 20 prosenttia omarahoitusta asunnon hinnasta.

Eli jos asunto maksaa 100 000 euroa, on omarahoitusosuus 15 000–20 000 euroa. Jos oma asunto on suurin unelmasi, kannattaa sitä varten alkaa kerätä säästöjä mahdollisimman varhaisessa vaiheessa.

Näin omarahoitusosuus on valmiina, kun unelmien asunto löytyy ja on aika hakea lainaa sekä tehdä asuntokaupat. Kun kaikki on valmiina, ei unelmien asunto mene sivu suun!

Ensiasunnon ostaja tarvitsee asuntolainan omarahoitusta kuitenkin reippaasti vähemmän. Ensimmäisen asuntonsa ostajan on mahdollista saada asuntolainaa, kun hänellä on omarahoitusta vähintään vain 5 % ostettavan asunnon hinnasta.

Eli 100 000 euron asuntolaina tarkoittaa siis sitä, että ensiasunnon ostajalla on oltava vähintään 5 000 euron omarahoitusosuus. 5 000 euroa on lopulta melko helppo säästää, kun tavoitteet ovat korkealla!

Mikä hyväksytään omarahoitukseksi?

Omarahoitusosuus voi olla esimerkiksi omia säästöjä. Joissakin tapauksissa asuntolainan saamiseksi voidaan tarvita lisäksi muita vakuuksia.

Mitä tarkoittaa lainakatto?

Lainakatto tarkoittaa sitä maksimimäärää, jota asuntolainaa on mahdollista saada. Myönnettävä luotto, jonka voit saada, voi olla enintään 85 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta.

Jos vakuuksien käypä arvo on esimerkiksi 100 000 euroa, on lainakatto enintään 85 000 euroa eli 85 prosenttia lainasummasta. Loput 15 prosenttia tulee hoitaa jotenkin muuten.

Käytännössä asunnon ostajalla on siis oltava vähintään 15 prosenttia omarahoitusosuutta. 100 000 euron lainassa tämä tarkoittaa 15 000 euroa.

Jos pankin myöntämää asuntolainaa voi saada enintään 85 000 euroa, tulee 15 000 euron loppuosuus hoitaa jotenkin muuten. Tässä voi käyttää esimerkiksi omia säästöjä.

Ensiasunnon kohdalla lainakatto on 95 prosenttia. Jos asuntolainan määrä on esimerkiksi 100 000 euroa, on lainakatto 95 000 euroa.

Ensiasunnon ostajan kohdalla minimi omarahoituksen osuus on 5 %. Eli jos asuntolainaa haetaan 100 000 euroa, on vakuuksia oltava vähintään 5 000 euroa.

95 prosenttia ensiasunnon oston rahoituksesta on siis mahdollista hoitaa muutoin kuin omarahoituksella. Tämä alentaa ensiasunnon oston kynnystä.

Pankit osaavat kertoa tarkemmin, millaista asuntolainaa ja millainen lainakatto sinulla on mahdollisuus saada. Pankki voi kertoa lisää myös siitä, millaisia vakuuksia voit käyttää asuntolainasi vakuudeksi.

Aina vakuuksien ei tarvitse olla pelkästään omia säästöjä, vaan myös muu vakuus voi tulla kyseeseen. Kysy tarvittaessa lisää omasta pankistasi!

Voinko saada asuntolainan ilman vakuuksia?

Yleensä lainaa ilman vakuuksia voi saada enintään joitakin kymmeniä tuhansia euroja. Tämä summa ei yleensä riitä asunnon ostoon.

Tälläkin summalla voi toki ostaa esimerkiksi asumisoikeusasunnon asumisoikeuden tai edullisen asunnon pieneltä paikkakunnalta. Osa asuntosäästäjistä ostaa ensiksi asumisoikeusasunnon asumisoikeuden lainalla ja kun tämä laina on maksettu, voi näin säästetyn summan käyttää seuraavaksi oman asunnon luoton omarahoitusosuutena.

Lainaa ilman vakuuksia on helppo löytää netin kautta ja se kannattaa ehdottomasti kilpailuttaa palvelumme avulla. Voit näin löytää mahdollisimman edullisen lainatarjouksen.

Mikä on ASP-laina?

ASP-laina on ensiasunnon ostajalle suunnattu asuntolaina. Aiemmin ASP-laina on ollut tarkoitettu 18–39-vuotiaille ensiasunnon ostajille.

Vuoden 2023 alusta lähtien enimmäisikäraja on 44 vuotta. Ikärajaa on siis nostettu ja asp on yhä iäkkäämpien ensiasunnon ostajien ulottuvilla.

Saadakseen ASP-asuntolainan tulee asuntosäästäjän säästää ensin vähintään 10 prosenttia asunnon hinnasta. ASP-laina vaatii siis jonkin verran omia säästöjä.

Valtio tarjoaa osaan asuntolainan korosta korkotukea. Korkotuki koskee 10 ensimmäistä lainavuotta siinä tapauksessa, että asuntolainan kokonaiskorko ylittää 3,8 prosenttia.

ASP-lainan valtiontakaus on enimmillään vuoden 2023 alusta lähtien 60 000 euroa. Ennen vuotta 2023 se on ollut 50 000 euroa.

ASP-säästäminen on erityisen suosittua muun muassa nuorten keskuudessa. Kun säästät pienen osan asunnon arvosta ASP-tilille, voit saada loppuosaan valtiontakauksen ja korkotukea. Näin jo melko nuorena voi ostaa ensimmäisen oman asunnon.

Mitä tarkoittaa asunnon vakuusarvo?

Asunnon vakuusarvona pidetään 75 prosenttia asunnon markkina-arvosta. Asunnon vakuusarvo toimii tarvittaessa asuntolainan vakuutena. Lainan vakuudeksi tarvitaan yleensä myös muita vakuuksia. Lainan vakuutena voi käyttää omia säästöjä tai muita vakuuksia.

Mitä tarkoittaa lainan omatakaus – Montako prosenttia asunnon lainasta?

Lainan omatakaus voi toimia lainan vakuudettoman osan takauksena. Enintään omatakaus voi olla 15 prosenttia asunnon lainasta ja 20 prosenttia asunnon lainasta ensiasunnon ostajan kohdalla. Omatakauksen voi ostaa omalta pankilta.

Voiko asuntolainaan saada valtiontakauksen?

Ensiasunnon ostajalla on mahdollisuus saada valtiontakaus asuntolainaan. Tämä kuitenkin edellyttää, että hakija täyttää ASP-säästämisen ehdot ja on ASP-säästäjä.

Valtiontakaus kattaa vain osan lainasta ja toimii lainan lisävakuutena. Muuna asuntolainan vakuutena voidaan käyttää hankittavaa asuntoa.

Kuinka saan kerättyä omia säästöjä asuntolainaa varten?

Omarahoitusosuus asuntolainaa varten voi olla omia säästöjä tai muita pankin vakuudeksi hyväksymiä hyödykkeitä. Omarahoitusosuuden säästäminen saattaa aluksi tuntua haastavalta urakalta, mutta kun säästämiseen asettaa pieniä välitavoitteita, alkaa se usein sujua lähes huomaamatta.

Säästäminen kannattaa aloittaa mahdollisimman varhaisessa vaiheessa. Samalla kannattaa muistaa, että pienistä puroista syntyy pikkuhiljaa suuria jokia, eli vaikka saisit joka kuukausi säästöön vain pienen summan, alkaa summa vähitellen kasvaa merkittäväksi, kunhan vain jatkat sinnikkäästi säästämistä.

Myös ASP-säästäminen on yksi hyvä keino kerryttää omarahoitusosuutta asunnon ostamista varten. Kannattaa tutustua oman pankin tarjoamiin asp-säästämisen mahdollisuuksiin.

Voiko pankki myöntää lainaa asuntoon ilman takaajaa?

Oman läheisen pyytäminen takaamaan omaa lainaa tuntuu monesta meistä erityisen vaikealta asialta. Omista raha-asioista voi olla vaikeaa puhua edes läheisten kanssa.

Vielä vaikeampaa on pyytää läheistä takaamaan lainaa. Läheinen suostuu kuitenkin takaajaksi oman omaisuutensa riskeeraten.

Onneksi pankit myöntävät lainaa myös ilman takaajaa, kunhan sinulla on vain riittävä omarahoitusosuus sekä muut riittävät vakuudet ja kunhan lainakatto ei tule vastaan. Pankki osaa kertoa sinulle lisää tilanteestasi.

Tarvitaanko asuntolainan omarahoitusosuus rinnakkaishakijan kanssa?

Rinnakkaishakija ei poista asuntolainan omarahoitusosuuden tarvetta. Se kuitenkin parantaa mahdollisuuksiasi saada lainaa asuntoon.

Voit myös saada rinnakkaishakijan kanssa yhdessä parempia asuntolainatarjouksia kuin olisit saanut hakiessasi lainatarjouksia yksin. Jos sinulta löytyy lähipiiristä luotettava rinnakkaishakija, kuten aviopuoliso, kannattaa luottoa hakea rinnakkaishakijan kanssa, vaikka tämä ei poistakaan omarahoitusosuuden tarvetta.

Halutessanne voitte toki säästää myös omarahoitusosuuden yhdessä. Näin säästäminen sujuu tavallista nopeammin.

Miksi pankki vaatii omarahoitusosuutta?

Omarahoitusosuus kuuluu hyvään luotonmyöntötapaan. Finanssivalvonta on linjannut, että luotonmyönnössä tulee aina huomioida ensisijaisesti kyseisen asiakkaan maksukyky.

Riittävä omarahoitusosuus on yksi osoitus asiakkaan maksukyvystä. Jopa kuluttajansuojalaki linjaa, ettei lainaa saisi myöntää lainkaan, jos lainanantaja kokee, ettei asiakas suoriudu luoton takaisin maksamisesta.

Vaikka omarahoitusosuuden säästäminen saattaa tuntua haastavalta ja puuduttavalta, on sen vaatiminen myös asiakkaan etu. Asiakkaan ei koskaan kannata ottaa lainaa, joka on hänelle lähtökohtaisesti liian suuri tai josta hän ei pysty suoriutumaan sovitusti!

Etenkin asuntolainan ottaminen vaatii harkintaa. Omarahoitusosuuden säästäminen vaatii pitkäjänteisyyttä.

Säästäminen kertoo pankille, että asiakas on sitoutunut säästämiseen. Pankin silmissä tämä nostaa asiakkuuden luotettavuuden tasoa.