Asuntolainan takaus

Asunnon vakuusarvo

Ostettavan asunnon vakuusarvo vaihtelee, mutta yleensä se on 75 prosenttia siitä arvosta, joka asunnolla on markkinoilla. Määrä voi olla enintään 85 prosenttia, joten täyttä vakuutta asunto ei voi muodostaa. Yli menevälle osalle on mahdollista ostaa maksullinen takaus. Lisäksi takaukseen kelpaa muu omaisuus.

Pankit päättävät itse reaalitakauksen arvosta, jotta voivat varmistaa, että eivät jää tappiolle. Mikäli vakuuksia ei ole, voidaan apuna käyttää esimerkiksi valtiontakausta. Valtion takaama lainasumma ei ole mahdollinen kaikille, mutta omat mahdollisuudet valtiontakauksen suhteen kannattaa selvittää lainavertailun yhteydessä.

Asuntolainan valtiontakaus

Mikäli kyseessä on ensiasunto, on mahdollisuus hankkia asuntolainan valtiontakaus. Valtiontakaus on enintään 85 asunnon hankintahinnan prosenttimäärästä. Takaus on maksimissaan 20 prosenttia lainasta, ja suurimmillaan takaus on 50 000 euroa ostettavan asunnon hinnan määrästä. Määrä voi olla pienempi, kuten esimerkiksi 10 000, 20 000, 30 000 tai 40 000. Asuntolainan valtiontakaus on nimensä mukaisesti valtion myöntämä valtion takaus lainalle. Valtio on siitä vastuussa, ja summa voi olla enintään 85 prosenttia.

85 asunnon hankintahinnasta prosentteina on merkittävä etu asuntolainan hakijan näkökulmasta. Kyseessä on yksinkertainen takausmuoto, sillä valtiontakauksen voi saada riippumatta hakijan tulojen määrästä. Valtiontakaus kattaa kaikkien suomen kansalaisten asuntolainat, mikäli tietyt ehdot täyttyvät.

Valtiontakaus myönnetään 25 vuoden laina-ajalle. 85 asunnon takausmäärän prosentteina auttaa myös ostajaa saamaan suuremman asuntolainan tilanteen niin vaatiessa. Valtiontakaus kattaa lainasta ja sen määrästä siis suurimman osan. Asuntolainan valtiontakaus ei ole mahdollinen remontteihin, sillä valtiontakauksen voi saada vain ostettavan asunnon hankkimiseen. Poikkeustapauksissa enintään 25 vuoden käsittävä takausaika voi olla myös enintään 20 vuotta.

Valtiontakauksen voi saada asuntoon, mikäli asuntolainan hakijan ostama määrä on vähintään 50 prosenttia. Valtiontakauksen etuna on, että omia säästöjä ei tarvita. Lainan takausta ei tarvitse hakea itse, vaan pankki hakee sitä asuntolainan nostamisen yhteydessä. Valtiontakaus edellyttää, että asunto voidaan ostaa omaan käyttöön ja laina-aika on enintään 25 vuotta.

Mikäli lainalla on valtiontakaus, se tulee takauksen määrästä riippumatta maksaa takaisin aivan kuten muutkin lainat. Valtiontakaus ei oikeuta, että lainan voi saada lyödä laimin, vaikka valtio siitä viime kädessä vastaakin. Enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta takaa, että valtiontakaus on lainan hakijan kannalta edullinen, mutta omaan maksukykyyn tulee kiinnittää huomiota.

Valtiontakaus mahdollistaa myös lyhennysvapaan lainasta. Lyhennysvapaalle valtiontakaus edellyttää hyvän syyn. Asuntolainan valtiontakaus tarkoittaa, että ostaja maksaa 2,5 prosenttia valtion takauksen kokonaismäärästä. Valtiontakaus edellyttää, että valtio saa summan kerralla silloin, kun lainamäärä nostetaan. Valtiontakaus on ostajan näkökulmasta edullinen.

ASP-korkotukilainoissa etuja

ASP-korkotukilainat ovat ajankohtaisia, mikäli hakija on 15–39-vuotias ja kyseessä on ensiasunto. Kun olet kerännyt omia säästöjä vähintään 10 prosenttia asuntolainaan tarvittavasta asunnon hinnasta, pankki voi myöntää ASP-lainan, joka on valtiontakauksen tapaan asunnon ostajalle suunnattu tukimuoto, jonka myöntäjä on valtio.

ASP-korkotukilainoissa tarkoittaa esimerkiksi mahdollisuutta saada alhaisempi korko ja valtion korkotuki. ASP-korkotukilainoissa edut olisivat huomattavat jo ilman valtiontakausta, joskin valtiontakauksen hyödyt kannattaa ottaa käyttöön. ASP lainan valtiontakaus on enintään 25 prosenttia asunnon asuntolainan määrästä, mutta ASP voi olla enintään 50 000 asuntolainan kokonaismäärästä.

ASP-säästäminen aloitetaan tekemällä ASP-sopimus asunnon hinnasta riippumatta, jolloin sovitaan myös pankin suorittamasta verovapaasta korosta sekä lisäkorosta, joka on keskimäärin 2,5 prosenttia. ASP-tilin voi myös siirtää pankista toiseen.

Kilpailuta lainasi

Olipa tarjolla asuntolainan valtiontakaus tai ASP lainaa, kilpailuttaminen kannattaa. Paras lainaratkaisu riippuu asunnon arvosta sekä siitä, millaisia lainan aika ja lainasumma ovat. Asuntolaina on yleensä vähintään 50 000 euroa, ja usein yli 100 000, joten harkinta on viisasta.

Laina-ajaksi monet suosivat pitkää laina-aikaa, jotta nettotuloista ei kulu liikaa lainan lyhentämiseen. Jopa 25 vuotta on melko yleinen aika, joskin aika vaihtelee tilannekohtaisesti. Jokaisen lainan kohdalla sopiva aika lasketaan erikseen. Usein päädytään siihen, että vaikka 25 on kelvollinen laina-aika, 25 vuotta voi olla myös ehdoton enimmäismäärä tai joissakin tapauksissa 20 vuotta. Koko elämän kestävät lainat eivät palvele asiakasta, vaikka käytettäisiin valtiontakausta.

Muista varmistaa oma maksukykysi

Kun mietit itsellesi parasta lainaa, mieti, millaisen asunnon tarvitset ja onko tarve samanlainen 20 vuoden kuluttua. Erityisesti ensiasunnon ostamisessa on hyvä miettiä pidemmällä perspektiivillä. Ensiasunnon ostaminen tarkoittaa yleensä suurinta investointia, johon liittyvät takaus ja vakuudet.

Maksusuunnitelma asuntolainalle kannattaa laatia huolella, käyttipä valtiontakausta tai ei. Valtion tuki on arvokas, mutta viime kädessä maksaja olet itse. Takauksessa on kyse valtion tuesta, eikä siitä, että valtio maksaa takauksen lisäksi lainan. Asuntolainaa pitää hakea maksukykynsä verran. Asunnon arvosta tulee olla tietoinen lainan nostamisen yhteydessä, samoin siitä, mikä on esimerkiksi asunnon myyntihinta. Asuntolainaa hakiessa tulee hyväksyä, että asunto on viisas ostaa oman maksukyvyn rajoissa.

Lainat ilman vakuuksia tuntuvat houkuttelevalta vaihtoehdolta ostajan näkökulmasta varsinkin, jos asunnon myyntihinta on edullinen tai on ensiasunnon ostamisen aika. Kannattaa yrittää ymmärtää, miksi pankki vaatii takauksen. Viime kädessä esimerkiksi takaus on ostajan edun mukainen, koska sillä varmistetaan, että lainasumma tulee maksetuksi. Valtion takaamalla lainalla voidaan luoda turvaa. Ilman valtiontakausta moni lainoista jäisi saamatta.

Laske, mikä on määrä, jonka voit kuukausittain sitouttaa asuntolainan lyhennykseen asuntoa maksaessasi ja keskustele asiasta lainan hakemisen yhteydessä. Olipa lainamäärä 25 000, 100 000, 150 000, 250 000 tai 350 000 euroa, sen tulee olla mitoitettu omaan budjettiin. Miten paljon lainaan on mahdollista sijoittaa, kuinka monta vuotta tahdot siihen sitouttaa? Entä tarvitsetko asuntolainan vakuudeksi valtiontakauksen tai muun takauksen, vai ovatko vakuudet riittävät? Mikä on riittävä asuntolainan määrä? Voisiko enintään 20 vuoden laina-aika riittää? Mitä voit tehdä asuntolainalle, jos menetät lainaan liittyvän maksukykysi?

Selvitä korkotaso

Kun ostoslistalla on asunto, tilanne on ainutlaatuinen. Valtion takaus on hyvä tuki, mutta valtiontakausta tärkeämpää on motivaatio hoitaa raha-asiat vastuullisesti. Vastuullisuuteen kuuluu se, että asuntoa ostaessa perehdyt korkoihin ja siihen, mikä on realistinen asuntolainan määrä.

Jos asunto vaatii vaikkapa 50 000 euroa, 100 000 euroa, 150 000 euroa, 300 000 euroa tai jopa 600 000 euroa lainaa, ei ole sama, mikä on asuntolainaan liittyvä korko. Selvitä, millaisilla edellytyksillä sinun on mahdollista saada asuntolainaa, mikä on realistinen käsitys asunnon arvosta, mitä tarvitset asuntolainalle vakuudeksi ja mitä asuntolainaan tarvitaan. Asuntolainaan kannattaa suhtautua vakavasti.