Mitä tarkoittaa korkosuoja?

Mitä hyötyä on korkosuojasta?

Korkosuojan avulla korko pysyy samana laina ajan. Korkosuojaus voi olla voimassa myös vain osan laina-ajasta. Kun suojausaika päättyy, niin se, että viitekorko vaihtelee alkaa vaikuttaa oman lainan koron määrään.

Yleensä korko on jatkossa 12 kuukauden euribor sekä marginaali. Toisaalta esimerkiksi asuntolainan pääoma pienenee koko aikana, kun lainaa maksetaan takaisin.

Näin myös kiinteän koron merkitys pienenee, kun aikaa kuluu. Tällöin 12 kuukauden euriborin vaihtelu ei enää vaikuta korkojen määrään niin voimakkaasti kuin lainan ollessa suurimmillaan.

Koko takaisinmaksuajan korkosuojaaminen – pitkä kiinteä korko

Kun koko laina-aika on suojattu, koron taso pysyy samana koko laina ajan. Tämä helpottaa oman talouden suunnittelua.

Samalla se helpottaa varautumista markkinoiden korkojen nousuun jo etukäteen. Näin korkojen nousun ei tarvitse näkyä lainkaan omassa taloudessa, sillä kiinteän koron ansiosta oman lainan korko ei nouse.

Vaikka korko olisikin tällä hetkellä matala, voi tilanne muuttua nopeasti ja radikaalisti. Koron nousu voi aiheuttaa velalliselle jopa maksuvaikeuksia, ellei hänen lainaansa liity kiinteää korkoa.

Asuntolainan korkojen suojaus

Etenkin suurien lainojen, kuten asuntolainojen, kohdalla kiinteäkorkoisen lainan merkitys korostuu. Pitkä kiinteä korko tuo asuntolainojen takaisinmaksuun hallittavuutta ja velallisen on helppo varautua siihen, kuinka paljon asuntolaina hänelle todellisuudessa maksaa koko laina-ajalta.

Mitä tarkoittaa kiinteä korko?

Kiinteä korko tarkoittaa sitä, että lainan korko pysyy samalla tasolla sovitun ajan. Kiinteä korko voi olla voimassa laina-ajan alusta loppuun tai vain osan laina-aikaa.

Erityisen tärkeä kiinteä korko on lainanmaksun alussa, jolloin lainan pääoma on suurin. Se on erityisen tärkeä myös suurissa lainoissa.

Sovi korkosuojasta pankin kanssa

Oman lainan korkosuojasta sovitaan aina pankin kanssa. Lue tarkasti pankin lainaehdot ja varaudu korkojen nousuun jo etukäteen suojaamalla lainasi kiinteän koron avulla.

Korkosuojan voi sopia koko lainan takaisinmaksuajaksi tai esimerkiksi 20 vuodeksi. Laske tarkkaan, miten sinun kannattaa menetellä.

Mitä tarkoittaa korkoputki?

Korkoputki on tilanne, jossa korko on asetettu siten, että viitekorko sisältää sekä ala- että ylärajan. Näin voidaan varmistaa, ettei lainasi viitekorko nouse määritettyä enimmäistasoa korkeammaksi.

Korkoputki on voimassa sovittuna ajanjaksoa. Tänä ajanjaksona markkinakorkojen mahdollinen nousu ei vaikuta lainasi korkoon enimmäistasoa enemmän. Korkoputken voi ottaa kerrallaan 7–10 vuodeksi.

Voiko korkosuojauksen saada vanhaan lainaan?

Jos korkosuojauksen haluaa vanhaan lainaan, tulee pankin kanssa yleensä tehdä uusi lainahakemus. Ellei lainan korkosuojausta ole aiemmin hoidettu kuntoon, mutta velallinen haluaa kuitenkin nyt varautua lainan korkojen vaihteluun, voi hän ottaa uuden lainan kiinteällä korolla vanhan lainan tilalle.

Esimerkiksi asuntolainan kiinteän koron avulla on mahdollista säästää monen vuoden laina-aikana yllättävän paljon. Lisäksi asuntolainan korkojen suojaaminen lisää oman talouden hallintaa ja auttaa pitämään korot kurissa.

Esimerkkilaskelma asuntolainan kuluista

Seuraava esimerkkilaskelma osoittaa konkreettisesti, kuinka asuntolainan korkosuojaus voi toimia käytännössä. Esimerkissä asuntolaina on 170 000 euroa ja laina-aika on 10 vuotta kiinteällä 2,10 prosentin korolla ja 20 vuotta vaihtuvalla 12 kuukauden euriborkorolla.

Esimerkissä vaihtuva korko on aluksi 0,75 %, mutta kuluttajansuojalaki edellyttää todellisen vuosikoron laskemista siten, että laina-ajalta käytetään kiinteälle korolle määritettyä arvoa eli kiinteä korko toimii laskennan perusteena. Tällöin lainan todelliseksi vuosikoroksi tulee 2,81 %.

Näin ollen 170 000 euron lainan luoton sekä muiden kustannusten yhteismääräksi tulee 233 245,98 euroa, kun lainasta menee vielä järjestelypalkkio, 800 euroa, sekä automaattinen tiliveloitusmaksu, joka on 2,70 euroa per maksuerä. Maksueriä kertyy 30 vuodessa 360 kappaletta.

Kilpailuta asuntolainan korot

Asuntolaina kannattaa aina kilpailuttaa, sillä siten voi säästää yllättävän paljon. Kun saat asuntolainatarjouksia, vertaile miten eri tarjousten korot ja muut kulut määräytyvät.

Vertaile lainatarjousten ehdot

Vertaile lisäksi lainatarjousten muut ehdot. Edellä esitelty esimerkkilaskelma sopii hyvin esimerkiksi asuntolainan koroista ja myös muista kuluista, mutta lue aina huolellisesti saamasi lainatarjouksen ehdot.

Asuntolainan vertailu voi auttaa sinua säästämään paljon rahaa. Samalla vähennät omaa stressiäsi, kun tiedät tarkkaan mitä maksat, milloin maksat ja mistä maksat.

Asuntolainan viitekorko vs. kiinteä korko

Asuntolainan viitekorko on yleensä 12 kk euribor. Euribor vaihtelee reippaasti jo vuoden aikana, puhumattakaan siitä, kuinka paljon se voi vaihdella 20 – 25 vuodessa. Tämä tekee asuntovelallisen taloudenhallinnasta haasteellista.

Kun asuntolainassa on kiinteä korko, asuntovelallinen tietää tarkasti, kuinka paljon korkoa hän maksaa ja taloudenpidosta tulee hallittavaa. Koron vaihtelu ei vaikuta hänen lainaansa suuntaan tai toiseen.

Voinko korkosuojata vain osan laina-ajasta?

Voit myös sopia, että asuntolainassasi on kiinteä korko esimerkiksi ensimmäiset 15 vuotta. Sinun on siis halutessasi mahdollista korkosuojata vain osa laina-ajastasi. Kun asuntolainan pääoma pienenee ja jäljellä oleva lainan takaisinmaksuaika lyhenee, voit hieman huolettomammin valita halutessasi lainallesi viitekoron.