Mitä tarkoittaa lainan korko?

Mitä korko tarkoittaa?

Yksinkertaisesti ilmaistuna voi sanoa, että korko kertoo, mikä on rahan hinta. Lainanottaja maksaa korkoa pankille lainan ajan, kun taas pankki maksaa korkoa asiakkaalle, joka tallettaa pankkitililleen rahaa.

Tavallisin tapa ilmaista koron määrä on kertoa se prosentteina. Jos sinulla on lainaa esimerkiksi 100 000 euroa ja lainan korko on kaksi prosenttia, maksat korkoa 2 000 euroa.

Koron voidaan ajatella myös olevan eräänlainen vuokra, jonka asiakas maksaa pankille siitä, että saa käyttää pankin rahaa esimerkiksi asuntolainaan. Näin ajatellen korko tarkoittaa käyttökorvausta.

Miten korko muodostuu?

Ei ole vain yhtä tekijää, joka vaikuttaisi siihen, millaisen koron lainalleen saa. Lainan korko lasketaan sen sijaan monen asian yhteissummana.

Lainan korkoa määrittää esimerkiksi se, millainen luottoriski lainalla on ja mikä on maailman markkinatilanne. Pankkien mahdollisuudet vaikuttaa asuntolainan korkoon itse ovat vain rajallisia.

Kiinteä korko vai vaihtuva korko?

Jokainen, joka alkaa selvittää, millaisin ehdoin laina on mahdollista saada, törmää melkein ensimmäisenä erilaisiin korkotermeihin. Yleisimmin puhutaan kiinteästä ja vaihtuvasta korosta, joilla on eroa keskenään.

Kiinteä korko ei muutu, vaan se pysyy koko laina-ajan samana. Vaihtuva korko taas muuttuu. Yleisimmin tällä tarkoitetaan 12 kuukauden Euribor-korkoa. Tätä säätelee Euroopan keskuspankki, jonka määrityksiin tuovat osansa muun muassa yleinen taloustilanne. Vuotuinen Euribor lasketaan erikseen.

Viitekorko on yleensä sidoksissa Euribor-korkoon, vaikka viitekorko onkin pankin itse määrittelemä vuotuinen korko.

Lainojen lyhentämisen vaihtoehdot

Samoin kuin eri tyyppiset korot, myös lainan lyhentämistavat sisältävät erilaisia vaihtoehtoja. Se, miten lyhennät lainaa, vaikuttaa siihen, millaisia korkoja lainasta maksat.

• Tasaerälainassa maksat lainan niin, että jokainen osa on saman suuruinen. Mikäli korot nousevat, laina-aika pidentyy. Korko siis vaikuttaa maksuaikaan, mutta ei kuukausierään.
• Tasalyhenteisessä lainassa korkomäärä vaihtelee, koska laina pienenee maksu toisensa jälkeen.
• Annuiteettilainassa jokainen lainaerä sisältää sekä koron lyhennystä että pääomalyhennyksen. Jos korkoon tulee muutoksia, maksuerä muuttuu ja lainaerä pysyy aina entisellään.

Miten korko lasketaan?

Yleisin tapa ilmoittaa lainan korko on ilmoittaa sen vuosikorko. Vuoden korko muodostuu yleisen markkinakoron ja pankin myöntämän marginaalikoron yhteisvaikutuksesta.

Vuosikorko syntyy, kun markkinakorko, kuten 12 kuukauden Euribor ja pankin asettama, asiakkaasta riippuva marginaali lasketaan yhteen. Korko ilmaistaan ajanjaksoista vuodessa.

Vuoden korko voidaan jakamalla muuttaa lisäksi kuukausikoroksi, jolloin saadaan tietää, mikä on lainan kuukausierän korko-osuus. Samalla tavalla laskemalla voi selvittää, mikä on päiväkorko.

Huomioi kaikki kulut

Kun haluat selvittää, mikä on lainan todellinen vuosikorko, täytyy ottaa huomioon kaikki lainan kulut. Nimelliskorko ei sisällä niitä kaikkia.

Erityisesti kulutusluotoissa on tärkeä selvittää esimerkiksi lainan avausmaksu ja laskutuskulut. Lainojen lyhennyskäytännöissä on eroja ja samoin siinä, miten laina maksetaan.

Rahoituslaitoksia ja pankkeja on viisasta aina vertailla. Todellinen vuosikorko lainan aikana on tärkeämpi lainojen kilpailutuksen suhteen kuin nimelliskorko.

Löydä edullisin laina

Nykyään kuluttajan on mahdollista saada lainaa monelta eri taholta ja jopa monen kymmenen vuoden laina-ajalla. Edullisin hinta ei aina ole se, joka tuntuu äkkiseltään halvimmalta.

Kiinnitä huomiota kuukausierän lisäksi siihen, kuinka lainan korot mahdollisesti muuttuvat pitkällä aikavälillä useammassa vuodessa. On hyvä pitää myös mielessä, että laina maksetaan aina takaisin. Kyse ei ole hyväntekeväisyydestä, jolloin pankki jäisi maksumieheksi.

Laina on järkevää valita siten, että sen kuukausierän maksaminen ja koron muutokset eivät rasita taloutta kohtuuttomasti.

Lainan pääoma tarkoituksen mukaan

Lainaa voi saada moniin eri tarkoituksiin eri suuruisina vaihtoehtoina. Laina-aika vaihtelee lainan hakijan tilanteen ja lainan suuruuden mukaan. Valittavana on parin vuoden laina-ajasta useamman vuosikymmenen lainoihin.

Lainan pääoma kannattaa mitoittaa aina realistisesti ja ottaa laskelmissa mukaan se, että lainan korko saattaa muuttua usein ja korkoja maksetaan koko laina-ajalta.

Ota laskelmissa mukaan ensisijaisesti lainan todellinen vuosikorko, niin taloutesi on varmemmalla pohjalla ja säästät parhaimmillaan monta sataa euroa lainan hoidon aikana.

Hyödynnä myös korkoa korolle -mahdollisuus

Mikäli pidempi laina-aika tai henkilökohtainen taloudellinen tilanne sallivat, voi korkojen kuluja kompensoida korkoa korolle -sijoittamisella, joka on käytössä yhä useammalla.

Korkoja korolle -mahdollisuudella tarkoitetaan sitä, että pääoman lisäksi myös säästetyille ja sijoitetuille rahoille kertyy korkoa.

Joka vuosi korkoa kertyy siis enemmän. Laina- ja korkovaihtoehtoja pohtiessa kannattaa selvittää samalla myös muun muassa omat mahdollisuudet sijoittamiseen ja korkoa korolle -mahdollisuuksien hyödyntämiseen.

Selvitä, miten korot muodostuvat

Olitpa hankkimassa suurempaa tai pienempää lainaa. paras lähtökohta onnistuneelle taloudenhoidolle on se, että ymmärrät, mitä korko todellisuudessa tarkoittaa, eli esimerkiksi miten se muodostuu ja mitkä seikat muuttavat korkoa.

Lainan korko mekanismeineen on melko helppo ymmärtää, kun aiheelle uhraa hetken aikaa. Lainan ottaminen on suuri päätös ja korko voi muuttua, joten hankittu informaatio lisää mielenrauhaa.

Käyttötarkoitus vaikuttaa lainan korkoon

Vaikka esimerkiksi asuntolainoissa lainan korossa ei ole suurta vaihtelua, variaatiota löytyy runsaasti esimerkiksi kulutusluotoissa. Korkoon vaikuttavat muun muassa se, mihin tarkoitukseen lainaa otetaan, kuinka paljon sitä otetaan ja onko lainalle mahdollisesti vakuuksia.

Erityisesti kulutusluotoissa on syytä muistaa rahan arvo, eli kysyä itseltään, onko korkeakorkoinen luotto varmasti tarpeellinen. Joskus kulutusluottokin on perusteltu, mutta vastuullinen rahan käyttö edellyttää aina harkintaa. Laina on maksettava takaisin.

Korkoihin vaikuttavat vakuudet

Pääoma saattaa olla mukana vaikuttamassa siihen, mikä on lainan nimelliskorko. Lisäksi korkoon voi vaikuttaa se, millaisia vakuuksia lainalle on tarjota. Vakuudettomassa lainassa korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisessa.

Vakuudeton laina on usein pankille riskialttiimpi kuin vakuudeton. Pahimmillaan se tulee pankille kalliiksi, mikäli lainan ottaja ei kykene maksamaan lainaansa.

Vakuudettoman lainan riskiä halutaan siksi pankkien näkökulmasta pienentää korkeammilla koroilla ja tiukemmilla lainaehdoilla. Lainaa voi kuitenkin hakea myös ilman vakuuksia ja se on mahdollista lunastaa kohtalaisella korolla.

Korko muuttuu jatkuvasti

Yleensä puhutaan erityisesti siitä, kuinka lainan korko saattaa nousta erityisesti, mikäli laina aika on pitkä. On hyvä kuitenkin muistaa, että lainan korko voi myös laskea.

Koron eläminen tarkoittaa sitä, että epävakaa maailmantilanne nostaa korkoja, eli rahan hinta vaihtelee. Kun taas on meneillään tasapainoisempi kausi, korot näin ollen laskevat nousemisen sijaan, koska raha liikkuu taas enemmän.

Euriboriin sidottu asuntolaina on voimassa vuoden kerrallaan, jonka jälkeen se tarkastetaan ja korko jälleen muuttuu.