Lainan takaaja - Mitä se tarkoittaa?

Onko lainan takaaja tarpeen kaikissa lainoissa?

On olemassa myös vakuudettomia lainoja. Vakuudeton laina ei vaadi takaajaa tai muita vakuuksia.

Vakuudetonta lainaa voi yleensä hakea helposti netistä jopa 50 000 euroa – 60 000 euroa. Myös vakuudeton laina kannattaa kilpailuttaa, jotta saa lainan mahdollisimman hyvillä ehdoilla.

Vakuudettoman lainan hakeminen ja käsittely on erityisen nopeaa, koska käsittelyvaiheessa ei ole tarpeen arvioida vakuuden määrää tai laatua. Myös vakuudettoman lainan kilpailuttaminen on nopeaa ja onnistuu palvelumme avulla.

Toki vakuudeton laina ei yleensä riitä esimerkiksi 250 000 euron asunnon ostoon tarvittavan velan kattamiseen. Tällaisen lainan vakuudeksi tarvitaankin usein takaaja.

Joissakin tapauksissa asuntolainaan voi olla mahdollista saada jopa valtiontakaus. Kysy mahdollisuuksistasi lisää pankista.

Mitä tarkoittaa omatakaus?

Omatakaus on asuntolainan lisävakuus. Sen voi hankkia, jos asuntolainan määrä on suurempi kuin asunnon vakuusarvo.

Omatakaus saattaa poistaa asuntolainan takaajan sekä muiden vakuuksien tarpeen. Osa asuntovelallisista kokee tästä syystä, että omatakaus on kivempi vaihtoehto kuin läheisen pyytäminen oman asunon lainan takaajaksi.

Pankki kertoo varmasti mielellään lisää asuntolainan omatakauksesta ja ottaa kantaa siihen, onko sinulla mahdollisuus saada lainaasi omatakaus. Kysy rohkeasti erilaisista vaihtoehdoista ja valitse niistä itsellesi sopivin.

Mitä takaajalle tapahtuu, ellei velallinen maksa lainaa takaisin?

Jos velallinen ei jostakin syystä maksaa lainaa takaisin ajallaan ja sovitusti, ottaa vastuun lainasta vuorostaan lainan takaaja. Lainan takaajan kannattaakin arvioida tarkasti etukäteen ennen takaajaksi suostumista, onko velallisen realistista suoriutua ottamastaan velasta sovitusti.

Esimerkiksi 90-luvun lama on täynnä esimerkkejä siitä, kuinka takaaja voi itse joutua suuriin vaikeuksiin, ellei velallinen maksa velkaa pankille takaisin ja se peritään takaajalta. Takaaja vastaa lainan takaisinmaksusta omalla henkilökohtaisella omaisuudellaan, mikä on toki aina suuri panos.

Takaus ei olekaan ihan pikku juttu, joten sitä kannattaa harkita tarkkaan ennen kuin sitoutuu lainan takaajaksi. Takaajan velvollisuuksiin kannattaa siis tutustua tarkasti.

Vaikka edellä mainitut esimerkit saattavat kuulostaa pelottavilta, toteutuvat pahimmat kauhukuvat kuitenkin melko harvoin. Tärkeintä koko prosessissa on hyvä suunnittelu ja avoin keskustelu puolin ja toisin.

Millaisia oikeuksia lainan takaajalla on?

Lainan takaajalla on runsaasti velvollisuuksia, mutta hänellä on toki myös oikeuksia. Ensinnäkin takaajalla on oikeus saada tietää mistä veloista hän on ottamassa vastuun.

Lainan takaaminen on ihan eri juttu riippuen siitä, onko lainan lainasumma esimerkiksi asunnon myyntihinta vai jokin huomattavasti pienempi lainasumma. Pienemmän velan takaamisen kynnys voi olla huomattavasti matalampi kuin suuremman lainan takaamisen kynnys.

Lainan takaajalla on myös oikeus saada tietää milloin velkaa on oikeus periä takaajalta ja onko velkaa vastaan olemassa muita takauksia taikka pantteja. Hänellä on myös oikeus tietää millainen maksukyky velallisella on.

Mikä on valtion takaus?

Opinto- tai asuntolainan ottaja voi saada valtion takauksen. Yleensä valtio takaa opintolainat kokonaan. Opintolainaan ei siis tarvita muita takaajia tai vakuuksia, vaan valtion takaus riittää.

Monet opiskelijat ovat vähävaraisia ja onkin upeaa, että he voivat tästä huolimatta saada opintolainaa. Suomessa on kuultu myös kritiikkiä opintotuen pienuudesta, joka käytännössä pakottaa monet opiskelijat ottamaan opintolainaa.

Asuntolainaan voi tarvita valtion takauksen lisäksi vielä toisen takaajan tai muita vakuuksia lainan vakuudeksi, mikäli velan määrä on kovin suuri. Suuret lainat ovat aina myös pankille pieniä lainoja suurempi riski, joten pankin tulee jotenkin varmistaa selustansa.

Kun asuntolainalla on henkilötakaaja pankki voi periä lainan tarvittaessa häneltä, jos velallisen maksukyvyssä esiintyy puutteita. Velallisen kannattaa aina neuvotella suoraan pankin kanssa omaan lainaan liittyvistä ehdoista.

Harkintaa ennen lainanottoa ja takaajaksi pyytämistä

On myös tärkeää varmistaa, että varmasti ymmärtää, mitä mikin lainaehto käytännössä tarkoittaa. Omaa maksukykyä kannattaa myös arvioida kriittisesti ja tarkasti ennen kuin lähtee ottamaan lainaa ja etenkin mikäli aikoo pyytää jotakuta läheistä takaamaan oman lainan.

Erilaiset lainalaskurit auttavat arvioimaan lainan korkoja ja muita kuluja. Niiden avulla voi helposti myös arvioida, kuinka laina aika vaikuttaa lainan kokonaiskuluihin.

Laina-aika kannattaa pyrkiä pitämään mahdollisimman lyhyenä, sillä siten voi säästää lainan kokonaiskustannuksissa, kuten koroissa. Toisaalta, jos lainaa pyrkii maksamaan liian nopeaan tahtiin, tulee omasta arjesta helposti taloudellisesti liian kireää.

Tällöin pienetkin vastoinkäymiset, kuten pesukoneen rikkoutuminen, voi aiheuttaa maksuvaikeuksia. Tilanteelle tulee helposti vakavia seurauksia, ellei siihen puututa ajoissa.

On aina hyvä ymmärtää, mitä takaajalle saattaa pahimmillaan käydä, mikäli oma laina jää maksamatta ja lainaa lähdetään perimään häneltä. 90-luvun lama-ajasta voi löytää runsain mitoin ikäviä esimerkkejä siitä, mitä takaajille tapahtui, kun heidän läheisensä laina jäi syystä tai toisesta maksamatta.

Näiden tarinoiden pohjalta on helppo ymmärtää, mitä se oikein tarkoittaa, kun lähtee takaamaan jonkun toisen lainaa. Pahimmillaan sekä velallisen että takaajan talous menee kuralle, jos laina on ylimitoitettu tai jos tapahtuu jotakin yllättävää, minkä vuoksi lainaa ei saadakaan maksettua sovitusti.

Samalla saattaa mennä ystävyys- tai perhesuhteet pilalle, kun tilanne myrkyttää kaikkien osapuolien mielen. Tällaista tilannetta kannattaa pyrkiä välttämään ja lainanotossa maltti ja harkinta onkin valttia!

Toisaalta parhaimmillaan toisen ihmisen lainan takaaminen on tälle henkilölle valtava apu. Sen avulla hän voi vihdoinkin päästä kiinni esimerkiksi omaan kotiin.

Takaajan avulla on mahdollista toteuttaa myös jonkun muun pienen tai suuren unelman. Vaikka takaajaksi ryhtymisestä varoitellaankin paljon ja vaikka se toki vaatii tarkkaa harkintaa, niin suuri osa takauksista sujuu kuitenkin lopulta parhain päin.