Käänteinen asuntolaina - Hae lainaa omaa asuntoa vastaan
Oletko jo nähnyt elämää ja onko asuntosi jo lähes velaton? Tarvitsetko lisää tuloja arjen menoihin tai yllättäviin kuluihin? Oletko koskaan kuullut käänteisestä asuntolainasta? Tämä laina otetaan nykyistä asuntoa vastaan ja maksetaan takaisin laina-ajan päättyessä. Jos et vielä tiedä, mitä tämä tarkoittaa ja miten paljon lainaa voit saada, ei hätää, sillä tässä artikkelissa kerromme tärkeimmät asiat. Tutustu artikkeliin ja päätä sen jälkeen, onko käänteinen asuntolaina sinua varten. Lue lisää.
Asuntovakuudellinen laina
Käyttämällä asuntoasi vakuutena voit saada Bluestep Bankilta asuntovakuudellista lainaa, jonka avulla voit saavuttaa tavoitteesi ja luoda samalla tasapainoa ja turvallisuutta talouteesi.
Mikä käänteinen asuntolaina on?
Käänteinen asuntolaina on erityisesti varttuneemmalle väestölle suunnattu asuntolaina, jonka vakuutena toimii hakijan oma omistusasunto.
Yleensä sinun tarvitsee maksaa vain korko laina-aikana. Toisessa lainassa korko maksetaan vasta laina-ajan päättyessä. Millainen luotto sopii omiin tarpeisiisi parhaiten, on syytä selvittää pankista. Myös eri luottojen vertailu on tärkeää, sillä siten voit säästää selvää rahaa.
Käänteinen asuntolaina on kodinomistajan laina eli se sopii tilanteeseen, jossa oma asunto on velaton tai lähes velaton. Pankit osaavat parhaiten neuvoa, kuinka monta euroa lainaa voit saada asuntoasi vastaan.
Käänteinen laina pohjautuu ajatukseen siitä, että iäkkäämpi ihminen voisi vapauttaa omaa varallisuuttaan käyttöönsä.
Samalla hän silti voisi jatkaa asumista omassa asunnossaan tai, jos hän niin haluaa, muuttaa palvelukotiin.
Käänteisen lainan monet nimet ja käyttötarkoitukset
Käänteisestä asuntolainasta käytetään hieman eri nimiä eri pankeissa. Toisessa pankissa samaa tuotetta saatetaan kutsua kotilainaksi tai asuntojoustoksi. Lainatuote on kuitenkin perusperiaatteeltaan sama.
Käänteistä asuntolainaa voi käyttää, mihin hakija haluaa. Käyttökohdetta ei siis ole määritelty etukäteen. Ehkä tyypillisin ratkaisu on käyttää käänteistä asuntolainaa lisätulona eläkkeellä, jolloin tulotaso on pienempi kuin palkkatyössä.
Käänteinen asuntolaina käytännössä
Kuten muidenkin lainojen tapauksessa, myös käänteisen asuntolainan kohdalla eri pankeilla voi olla erilaisia ehtoja.
Monet pankit myöntävät kuitenkin lainaa maksimissaan puolet asunnon arvosta. Laina-aika voi olla esimerkiksi 10 vuotta.
Käänteinen asuntolaina voi tulla tilille kerralla tai pienemmissä osissa. Monet käyttävät käänteistä asuntolainaa esimerkiksi eläkevuosien lisärahoituksena.
Laina maksetaan kerralla pankille vasta kun takaisinmaksuaika on päättynyt. Vaihtoehtoisesti laina-ajan voi sopia uusiksi.
Lainan korot maksuun
Käänteistä asuntolainaa ei siis lyhennetä sopimusajan kuluessa ollenkaan, mutta yleensä tästäkin lainasta maksetaan korkoa. Kuulostaa hyvältä, vai mitä?
Vain korkokulut maksamalla rahaa jää elämiseen enemmän, ja siihen tarkoitukseen käänteinen asuntolaina yleensä otetaankin. Korot on melko helppo hoitaa asunnon lyhennyksiin verrattuna.
Laina-ajan päätyttyä maksettava kokonaissumma riippuu esimerkiksi siitä, millainen korko lainaan on sovittu. Todellinen vuosikorko pitää sisällään korko- ja muut kulut, joten sitä kannattaa hyödyntää vertailussa pelkän koron sijaan.
Koko laina-ajan asunto on edelleen saman ihmisen omistuksessa, eli asuntoa koskevat omistus- ja asumisoikeudet eivät muutu. Kyse ei siis ole asunnon myynnistä, vaikka asuntoa käytetäänkin vakuutena.
Kenelle käänteinen asuntolaina sopii?
Monilla suomalaisilla suurin osa omaisuudesta on sidottu asuntoon. Käänteinen asuntolaina tarjoaa mahdollisuuden jo hankitun varallisuuden hyötykäyttöön, esimerkiksi nousseiden sairauskulujen korvaamiseen.
Käänteisessä asuntolainassa laina-aikana yleensä maksetaan vain korot, mikä tarkoittaa sitä, että lainaa tosiaankin voit käyttää arkielämän tarpeisiin.
Lainan vakuudeksi ei tarvita mitään muuta kuin jo maksettu tai lähes maksettu asunto. Asunnon hankkimisesta on siis hyötyä myös paljon myöhemmin kodin oston jälkeen.
Eri pankkien ehdot vaihtelevat, mutta yleensä käänteistä asuntolainaa ei myönnetä esimerkiksi kesämökkiä tai autoa vastaan. Maaseudulla asuvilla tilanne voi olla erilainen kuin kaupunkilaisilla, joten pankkien lainan ehtoihin kannattaa perehtyä huolellisesti.
Käänteisen asuntolainan vaihtoehdot
Käänteistä asuntolainaa otetaan tyypillisesti tilanteissa, joissa muuten otettaisiin vaikkapa kulutusluottoa tai muuta lainaa.
Käänteinen asuntolaina on kuitenkin yleensä näitä vaihtoehtoja helpompi rahoituskeino, sillä käänteisellä asuntolainalla on todennäköisesti pienemmät kokonaiskulut.
Laina maksetaan pois kokonaisuudessaan laina-ajan päätyttyä, ja laina-aikana maksetaan vain korot. Korko voi vaihdella pankkien välillä, joten myös käänteinen asuntolaina kannattaa kilpailuttaa.
Mitä ottaa huomioon ennen käänteisen asuntolainan hakemista?
Kuten muidenkin lainojen kohdalla, toki myös käänteinen asuntolaina kannattaa ottaa vasta huolellisen harkinnan jälkeen. Muihin lainoihin verrattuna käänteinen asuntolaina voi olla kuitenkin kätevämpi vaihtoehto, sillä sitä ei tarvitsee yleensä lyhentää laina-aikana ollenkaan.
Kyseessä on laina, jonka vakuutena toimii oma asuntosi. Laina-aika voi olla 10 vuotta tai jopa enemmän. Eläkeiässä vuosikymmen saattaa tuntua pitkältä ajanjaksolta, mutta aika kuluu nopeammin kuin huomaatkaan. Jos kaipaat lisää maksuaikaa, neuvottele rahoittajasi kanssa luoton uusista ehdoista.
Käänteiselle asuntolainalle vaihtoehtoisia rahoitustapoja ovat kulutusluotot ja luottokortit, mutta ne voivat olla merkittävästi kalliimpia vaihtoehtoja. Käänteisessä asuntolainassa laina-aikaa voi tarvittaessa pidentää. Tämä on loistava vaihtoehto tilanteissa, jossa rahalle on käyttöä vielä lähitulevaisuudessa.
Voiko asunnon myydä laina-aikana?
Oman asunnon voi aina myydä, myös käänteisen asuntolainan laina-aikana. Tällaisessa tapauksessa laina maksetaan kerralla pankille myynnin jälkeen.
Muussa tapauksessa normaalisti riittää, että maksaa lainan korkokulut sopimusaikana. Millainen vaihtoehto sopii sinulle parhaiten? Neuvottele vaihtoehdoista pankkisi kanssa.
Miten lainan voi käyttää? Voiko lainan maksaa etukäteen?
Pankki ei ole kiinnostunut siitä, miten käytät lainasi. On ymmärrettävää, että vaikkapa sairaskulut ovat helposti monta sataa tai tuhatta euroa, joskus jopa 10 000 euroa.
Tällaisissa tapauksissa lainaraha on lähes välttämätöntä. Minkä arvosta lainaa saat, riippuu omasta tilanteestasi.
Voit siis hyödyntää lainaa kuten haluat. Saat lainaa aina asuntoasi vastaan, mutta kodin omistus säilyy itselläsi. Sinun ei tarvitse myydä kotiasi ennen kuin olet siihen täysin valmis.
Lainan voi maksaa takaisin myymällä asunnon tai jollain muulla rahalla. Kodin arvo riittää yleensä lainan vakuudeksi.
Käänteinen asuntolaina ja riskit
Pankin näkökulmasta käänteinen laina voi olla riski, jos asunnon arvo laskee merkittävästi. Tämä voi realisoitua erityisesti silloin, jos asiakas haluaa pidentää laina-aikaa.
Käänteinen asuntolaina ei koskaan ole 100 % asunnon arvosta, mikä osaltaan pienentää tätä riskiä. Asunnon arvon vaihtelu on osittain luonnollista.
Jos asiakas menehtyy laina-aikana, voivat perilliset myydä asunnon ja maksaa lainan takaisin myynnistä saamillaan rahoilla. Tämä ei ole välttämätöntä, jos perilliset maksavat lainan pois kerralla muulla rahalla.
Miten käänteistä asuntolainaa voi hyödyntää?
Voit aina hyödyntää käänteisen asuntolainan aivan kuten haluat. Tämä tarkoittaa sitä, että saat rahoittaa käänteisellä asuntolainalla myös arkielämääsi. Lainaa voi siis ottaa jo vähän vanhemmalla iällä.
Käänteisen asuntolainan hakemiselle ei useinkaan ole ikärajaa, mutta monilla pankeilla saattaa olla ikärajoja.
Toinen pankki voi vaatia käänteiselle asuntolainalle 60 vuoden ikää, mutta toisessa pankissa ikäraja voi olla toinen. Vaihtoehtoja on hyvä kartoittaa ja vertailla, jotta varmasti löydät parhaan mahdollisen rahoitusvaihtoehdon.
Asunnon hankkimisesta on siis hyötyä vielä vuosienkin päästä, sillä pystyt käyttämään omaa kotiasi vakuudeksi uuteen lainaan. Tämä on todella kätevää, eikö totta?
Uuden asunnon hankkiminen voi olla ajankohtaista silloin, kun lapset muuttavat pois kotoa ja hankkivat oman asunnon, todennäköisesti myös oman lainan asunnon hankkimista varten.
On luonnollista, että elämässä tilanteet muuttuvat. Käänteinen asuntolaina sopii hyvin varttuneemmille ihmisille, jotka haluavat vaikkapa viettää huolettomampaa elämää monien työvuosien jälkeen ja toisaalta myös hyödyntää kokonaan tai lähes kokonaan maksettua asuntolainaa uuden lainan ottamiseen.