Valtion takaus asuntolainaan

Mitä tarkoittaa asuntolainan valtiontakaus?

Voit saada valtiontakauksen asuntolainaan, jos ostat asunnosta vähintään puolet ja asunto tulee omaan vakituiseen käyttöösi. Asunto voi olla osakehuoneisto, omakotitalo tai rakennettava omakotitalo.

Lainan suuruus voi olla enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta tai ASP-korkotukilainoissa 90 prosenttia hankintahinnasta.

Laina-aika on enintään 25 vuotta lainan tai sen ensimmäisen erän nostamisesta lukien. Lyhennysvapaata voit saada enimmillään kaksi vuotta, jos et pysty maksamaan lainaasi esimerkiksi sairauden, työttömyyden, perhevapaan tai muun näihin rinnastettavan taloudellisen syyn vuoksi.

Valtiontakausta ei tarvitse hakea erikseen, vaan se myönnetään pankissa asuntolainan myöntämisen yhteydessä.

– Valtiokonttori.fi

Kuinka paljon asuntolainan valtiontakausta voi saada?

Valtiontakausta voi saada maksimissaan 20 % lainapääomasta. ASP-korkotukilainoissa valtiontakausta voi saada enintään 25 %. Asp-laina edellyttää, että hakijan on pitänyt säästää 10 % kiinteistön arvosta eli sen myyntihinnasta. Asunnon myyntihinta voi olla melko korkea, mutta säästäminen kannattaa, sillä voit saada valtion vakuudet lainallesi.

Asuntolainan määrä vaikuttaa siis siihen, paljonko valtiontakausta voi saada, samoin se, ottaako asiakas perusasuntolainan vai asp lainan. Jos lainapääoma on 200 000 euroa, valtiontakaus voi olla enintään 40 000 euroa. 200 000 euron asp korkotukilainoissa se voi olla maksimissaan 50 000 euroa. Muistathan, että valtiontakaus on mahdollista saada perusasuntolainaan enintään 85 % kodin hankintahinnasta. 85 asunnon hankintahinnasta on kuitenkin melko paljon eli valtio tarjoaa perin upean takauksen asuntolainaan!

Millaisiin tilanteisiin asuntolainan valtiontakaus sopii?

Asuntolainan valtiontakaus on hyvä vaihtoehto, jos rahasi tai vakuutesi eivät riitä asuntolainan myöntämiseksi. Nuoret ensiasunnon ostajat käyttävät usein asuntolainan valtiontakausta. ASP-laina onkin monen nuoren valinta. On hienoa, että valtio auttaa oman kodin ostajia tarjoten apua lainan takauksen kanssa. Näin myös nuori asunnonostaja voi katsella itselleen asuntoa, kunhan säästöihin on ensin kertynyt riittävä määrä omaa rahaa asuntoa varten.

Sinun ei suinkaan tarvitse olla vähintään 50-vuotias hyvätuloinen insinööri voidaksesi ostaa kiinteistön. Valtio tarjoaa vakuudet, jotka avaavat nuorille mahdollisuuden asuntolainalle. Takauksen myötä unelmiesi asunto voi olla sinun.

Nuorilla ei ole välttämättä ennestään riittävää varallisuutta asuntolainan vakuudeksi, jolloin valtiontakaus on varteenotettava vaihtoehto. Myöskään vanhempien takaus ei ole kaikkien kohdalla potentiaalinen vaihtoehto. Kun vanhempia ei tarvitse hakea takauksen myöntäjiksi, madaltuu monen nuoren lainanhakukynnys. Tällöin valtion takaus on hyvä ratkaisu. On melko tavallista, että enintään 20 vuotta täyttänyt asuntosäästäjä pääsee valtiontakauksen avulla omaan kotiin. Valtion tarjoaman takauksen turvin hänellä on riittävät vakuudet lainan saamiseksi.

Asunnon ostajan kannattaakin varmistaa, että asuntolainan valtiontakaus riittää hänen kohdallaan ostettavan asunnon takaustarpeeseen. Valtiontakauksen lisäksi on mahdollista käyttää takuuna esimerkiksi OmaTakausta. Oma takaus voi olla enintään 15 prosenttia asuntolainasta.

Ensiasunnon ostaja voi käyttää omaa takausta maksimissaan 20 prosenttia.

Laskemme seuraavaksi muutaman esimerkin, jotka havainnollistavat, miten valtiontakauksen määrä vaihtelee asunnon lainatarpeen muuttuessa ja paljonko ostajan oma takaus voi olla.

Jos lainaa on esimerkiksi 200 000 euroa, valtiontakaus on enintään 40 000 – 50 000 euroa. Huomioi, että omistusasuntolainoissa valtiontakaus voi olla prosenteissa enintään 85 asunnon hankintahinnasta. Sen verran voit hakea valtiontakausta valtion pussista.

200 000 euron asuntolainan määrästä oma takaus voi olla enimmillään 30 000 euroa eli 15 prosenttia. Ensiasunnon kohdalla 200 000 euron asuntolainan määrästä oma takaus voidaan kuitenkin myöntää 40 000 euroon saakka eli 20 prosenttia.

Kuinka paljon voin hakea asuntolainaa?

Yleensä asuntolaina voi olla enintään 85 prosenttia vakuuksiesi käyvästä arvosta ja enintään 85 prosenttia asunnon hankintahinnasta. Ostaessasi ensiasuntoasi, on lainakattosi maksimi 95 %. ASP-lainan lainakatto on 90 %. Koska asuntolaina voi olla enintään 85 % vakuuksiesi käyvästä arvosta, tulee sinulla yleensä olla säästettynä 10 % osuus asunnon arvosta, jotta valtiontakaus olisi mahdollinen.

Tulosi ja perhekokosi vaikuttavat asuntolainan suuruuteen.  Arvioitaessa vakuuksia kannattaa huomioida ostettavan asunnon vakuusarvo, joka riippuu kiinteistön arvosta. Huomioi myös asuntolainan valtiontakaus. Valtio voi järjestää takauksen enintään 25 prosentille lainapääomasta. Jotta valtiontakaus olisi 25 %, tulee lainan hakijalla olla asp. Asuntolainan nostamisen yhteydessä lainanottajan tulee maksaa takaus, 2,5 prosenttia valtiontakauksen määrästä. Jos kyseessä on ASP-laina, ei takaus ole tarpeen.

Varmista etukäteen, ettet ota liian suurta asuntolainaa. Tarvitset rahaa myös elämiseen ja säästöönkin olisi hyvä jäädä jonkin verran rahaa. Yleisenä nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, ettei lainan hoitamiseen menisi enempää kuin 1/3 säännöllisesti tulevista nettotuloista. Asuntolainan määrä kannattaakin aina harkita tarkkaan omien tulojen ja menojen mukaan.

Pankki päättää aina viime kädessä, miten paljon asunnon ostajan on mahdollista saada lainaa. Kannattaakin olla yhteydessä pankkiin asian selvittämiseksi ja ottaa selvää, kuinka paljon asuntolainaa ja kuinka monta vuotta maksuaikaa pankki voi sinulle myöntää. Voit pyytää tarjouksen asuntolainaan useilta eri pankeilta. Valitse niiden joukosta sinulle parhaiten sopiva pankki ja tarjous.

Sinulle myönnettävän lainan määrä riippuu monista eri asioista, joita pankki arvioi lainan hakemisen yhteydessä. Pankkia tietysti kiinnostavat tulosi ja menosi, mahdolliset säästösi, ja se millainen vakuus lainaan liittyy. Kun valtio tarjoaa vakuuden asuntoa ostettaessa, on takauksen merkitys suuri ja vakuus erityisen painava. Pankin päätökseen siitä, kuinka paljon lainaa sinulle voidaan myöntää, vaikuttaa lisäksi se, kuinka paljon lainaa tarvitset ja kuinka monta vuotta laina-aikaa toivot saavasi. Jos sinulla on jo muita lainoja, ei maksukykysi välttämättä riitä pankin mielestä enää asuntolainaan. Tällöin haave ostaa oma asunto, kannattaa ehkä siirtää hieman myöhäisempään ajankohtaan ja maksaa ensiksi muut velat pois. Tämän jälkeen maksukykysi riittää pankin silmissä todennäköisesti aiempaa paremmin asuntolainaan ja laina voidaan myöntää sinulle aiempaa todennäköisemmin.

Mitä tarkoittaa asunnon vakuusarvo?

Asuntolainan vakuusarvo tarkoittaa 75 prosenttia asunnon markkina-arvon määrästä. Jos asunnon markkina-arvo on esimerkiksi 200 000 euroa, on sen vakuusarvo 150 000 euron suuruinen. Se ei siis ole sama asia kuin ostettavan asunnon myyntihinta, vaan se lasketaan asunnon arvosta kiinteistömarkkinoilla.

Seuraava esimerkkilaskelma valottaa asunnon markkina-arvon merkitystä arvioitaessa asuntolainalle vaadittavia vakuuksia.

Esimerkissä asunnon myyntihinnaksi on määritelty 100 000 euroa. Pankki voi myöntää ostajalle asuntolainaa 85 000 euron verran, minkä lisäksi hänellä on säästössä 15 000 euroa. Vakuusarvo on 75 prosenttia asunnon markkina-arvosta, mikä tarkoittaa tässä tapauksessa 75 000 euroa. Asuntolainalle tarvitaan siis vielä vakuuksia 10 000 euroa. Valtiontakaus kattaa 20-25 % lainapääomasta – ei siis asunnon arvosta, vaan nimenomaan lainapääomasta.