Asuntolainan korko 2024

Asuntolainan korot ovat nousussa

Uutiset ovat huolestuttaneet omistusasunnon hankintaa harkitsevia, sillä yleisin asuntolainan viitekorko eli 12 kuukauden euribor jatkaa nousemistaan. Suomen pankin tilastojen mukaan uuden asuntolainan keskikorko oli 1,76 % vuoden 2022 heinäkuussa ja jo 3,09 % lokakuussa 2022.

Suomen asuntolainakorot ovat Euroopan kärkeä, mutta on silti monia muita euroalueen maita, joissa nousu on Suomea korkeampaa. Baltian maissa asuntolainakorot ovat yli 3 prosenttia, samoin on Saksassa ja Kreikassa.

Suomessa 12 kuukauden euribor-koron valinneet ovat tällä hetkellä tyytyväisiä, koska he voivat maksaa vuoden ajan lainaa alemmalla korolla kuin lyhyempään aikaan sidotun euribor-koron valinneet lainanmaksajat.

Korkojen nousu voi jatkua

Tällä hetkellä pankkien näkemyksen mukaan korkojen nousu voi jatkua lisää. Nousu johtuu muun muassa maailmantalouden kasvun hidastumisesta.

OECD:ssa mukana olevat rikkaat maat arvioivat talouskehityksen muuttumista rajustikin tulevaisuudessa. Yksi syy kasvun hidastumiselle on energiakriisi, jolloin sähkön ja polttoaineen hinnan nousu estää talouden kehittymistä.

Pankit arvioivat, että viitekorot voivat nousta tästä vielä ainakin 0,6 – 1 prosenttia. 12 kuukauden euribor ei ole noussut näin paljon viimeisen kymmenen vuoden aikana.

Viitekorko on yleensä euribor tai prime-korko, joka on pankin itse noteeraama korko, mutta harvinaisempi kuin euribor. Viitekorkoa käytetään lainanantajien lainatuotteiden hinnoitteluun.

12 kuukauden pituinen jakso viitekorosta on juuri nyt turvallisempi ottaa kuin lyhyempi jakso, mikäli viitekorot jatkavat nousuaan. Pidemmälle jaksolle sidottu korko voi myös antaa lainan ottajalle mielenrauhaa jatkuvaan korkotilanteen seuraamiseen.

Korkojen nousun vaikutus asuntolainan ottamiseen

Uusien asuntolainojen ottaminen väheni vuodessa 23 prosenttia. Asuntolainojen korot ovat vaihdelleet vuosien aikana ja sitä spekuloidaan, miten tämä näkyy lainan ottamisissa.

Uusien asuntolainojen keskikorko on hyvä mittari, jolla voi vertailla asunnon ostamisen houkuttelevuutta eri vuosina.

Korot ja lyhennykset muodostavat lainanhoitokulut

Lainan korko ja lyhennys yhdessä muodostavat ns. lainanhoitokulut. Lainanhoitokulut ovat kaikki ne kulut, jotka suoritetaan maksaessa lainaa takaisin pankille tai muulle lainanantajalle.

200 000 euron ja 20 vuoden asuntolainan kohdalla lainanhoitokulu tarkoittaa yli tuhannen euron kuukausittaista kulua 2,9 % korolla, jolloin kulut olisivat 13 188 euroa vuodessa. Jos korko olisi 0,8 %, olisi kulut 900 euroa/kk. Loppujen lopuksi kyse on noin sadan euron eroista näiden esimerkiksi annettujen eri korkojen kohdalla. 50 000 euron asuntolainan kohdalla kulut ovat noin neljäsosan näistä määristä.

Onko korkotaso ratkaiseva asia, kun haluaa ostaa asunnon?

Asuntolainan korko ja sen kulloinenkin taso voi lopulta olla pieni asia, kun päättää ottaa lainan. Loppujen lopuksi asunnon ostajat kuitenkin vertailevat lainojen kuluja pankkien välillä ja valitsevat lainanantajan, joka tarjoaa edullisimman viitekoron, yleensä euriborin tai prime-koron.

Osa saattaa jopa valita lainan, jonka korko on kiinteä. On asiakkaan ja lainanantajan välinen päätös, jos korko onkin kiinteä ilman rahamarkkinapeliä.

Korkojen nousu ei ole suuri vaikutin ostopäätöksessä, vaikka korkotilanteen tarkkailu voikin kannattaa. Tärkeintä on kuitenkin oma kyky maksaa asuntolaina ja korko kuukauden välein ja jatkaa siten myös koko lainan ajan. Ennakoitavuus tietysti muuttuu, kun viitekorko vaihtelee.

Sitä on vaikea ennustaa pitkällä aikavälillä, miten korot muuttuvat, vaikka aihetta tutkitaan ja seurataan massiivisesti minuutti minuutilta jokaisessa maassa.

Asunnon ostaminen on yleensä suurin kuluerä ihmisen elämässä ja siihen liittyy paljon muutakin kuin korkotaso. Ostamiseen liittyy omat tarpeet, tulotaso ja tulevaisuuden näkymät. Nämä seikat sopeutetaan sitten kulloiseenkin hinta- ja korkotasoon.

Pankkien veloittamat lainanhoitokulut eivät ole ehkä suurin seurannassa oleva asia, koska asunnon ostajien tarvitsee seurata myös asuntojen hintojen kehitystä.

Isommilla paikkakunnilla hintakehitys on jatkuvasti nouseva, jolloin saattaa olla kannattavinta ostaa asunto ennemmin aiemmin kuin myöhemmin. Toisaalta joissain osissa Suomea taloja voi olla vaikea saada kaupaksi ja siksi oman asunnon ostamisen kanssa ei tarvitse kiirehtiä.

Koron verovähennyskelpoisuus

Asuntolainojen korot eivät ole vuoden 2023 jälkeen enää verovähennyskelpoisia, mikä voi vaikuttaa asuntolainan ottamisen houkuttelevuuteen. Koron on aiemmin saanut vähennettyä verotuksessa jopa kokonaan.

Asuntolainojen verovähennysoikeus laskettiin alas portaittain, mikä tarkoittaa sitä, että aluksi se oli 100 %, sitten 85 % ja niin edelleen, kunnes se laskettiin 5 prosenttiin vuonna 2022. Uutta asuntolainaa ottavat eivät näin ollen enää voi saada verovähennystä lainkaan.

Aiemmin asuntolainan korot saattoi vähentää koko laina-ajan. Saattoi esimerkiksi olla 15 vuoden laina-aika ja korot sai vähentää verotuksessa koko tuon ajan.

Verovähennysoikeuden poisto on ollut poliittinen päätös, jonka toteutus on ollut melko huomaamatonta etenkin matalan korkotason vuoksi. Monelle uusi tilanne on tullut yllätyksenä, jos ei ole seurannut kovin tarkasti päivänpolitiikkaa ja taloutta.

Euribor ja verovähennyskelpoisuus

Euribor oli täysin verovähennyskelpoinen vielä yli 10 vuotta sitten. Tämän vuoksi asuntolainan 12 kuukauden euribor vuonna 2011 ei ole täysin vertailukelpoinen tällä hetkellä olevaan asuntolainan viitekoron määrään. Euriborin taso oli silloin 2,0 %.

Asuntolainojen korkojen määrään tarvitsee nyt laittaa puolet päälle, jotta lainan korko olisi vertailukelpoinen aiempien vuosien kanssa.

Korkojen nousu ei aiemmin näkynyt asuntolainan kuluissa samoin kuin nyt. Lainaa harkitessasi voit tarkistaa, mikä on euribor-taso milloinkin.

Sijoitusasuntojen korot voi edelleen vähentää

Verovähennysoikeuden loppuminen ei kuitenkaan koske sijoitusasuntoja varten otettuja asuntolainoja. Laina on tuolloin otettu tulonhankkimistarkoituksessa eli se on tulonhankkimisvelka.

Sijoitusasuntojen lainakorot saattavat olla keskimäärin korkeampia kuin omistusasuntojen korot, mutta asia kompensoituu verovähennyksen takia.

Pankin marginaali asuntolainassa

Pankit ottavat viitekoron päälle marginaalin ja vuonna 2011 myös marginaali oli täysin verovähennyskelpoinen kulu lainanmaksajille. Marginaali on pankin ottama osuus viitekorosta ja pankin määriteltävissä oleva summa.

Marginaaliin vaikuttaa muun muassa lainan vakuudet. Marginaali ja asuntolainan korko kannattaa tarkistaa asuntolainasi tarjouksesta. Myös asuntolainan todellinen vuosikorko on käytävä tarjouksessa ilmi.

Katso siis aina nämä, kun vertailet pankkien antamia tarjouksia. Voit saada lainaa halvemmalla, jos marginaali on tarjouksissa eri. Sitä miten paljon kukin pankki ottaa osuutta toimintakustannuksiinsa, riippuu aina lainan myöntäjästä.

Laina-aika ja korkotyypit

Asuntolainan kesto vaikuttaa tietysti maksettavien korkojen kokonaismäärään. Voit tarkistaa erilaisista laskureista, kuinka monta euroa sinun tarvitsisi kuussa maksaa riippuen asuntolainasi maksuajasta.

Laskureista voit usein valita asuntolainasi edullisimman korkotyypin. Laskureista löytyy ainakin euribor, joka on useimmiten 12 kuukauden jaksoon sidottu viitekorko.

Prime-korko

Pankki voi myös tarjota prime-korkoa, johon liittyy esimerkiksi talouden näkymät ja yleinen korkotaso. Prime voisi olla edullisempi kuin euribor, mikäli siihen liittyisi positiivisemmat talousnäkymät kuin mitä todellisuudessa tapahtuu. Toisaalta jos yleinen korkotaso laskeekin positiivisempien talousnäkymien vuoksi, voi prime-korko olla turhan korkea viitekorko verrattuna muihin. Tämä tarkoittaa pankin hyötymistä.

Kiinteä korko

Lainanottajaa saattaa kiehtoa ajatus siitä ennakoitavuudesta, jos korko olisikin kiinteä koko laina-ajan. Pankki voi tarjota myös tällaista vaihtoehtoa. Silloin asuntolaina ei suurenisi markkinoiden muuttuessa. Kannattaa siis pyytää tällaistakin tarjousta eli kysyä, olisiko pankilla myös tällaista vaihtoehtoa tarjolla.